איחוד קרנות פנסיה

מהו איחוד קרן פנסיה?

פתיחת קרן פנסיה חדשה מפסיקה את ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה הישנה. בגלל שלפי החוק בישראל לכל אדם חייבת להיות פנסיה – בין אם שכיר ובין אם עצמאי ואפילו במהלך חופשת לידה – עדיף לבצע איחוד קרנות.

מדוע ומתי מתבצע איחוד קרנות פנסיה?

בשוק העבודה הנוכחי עובדים מחליפים מקום עבודה תדיר, בדרך כלל כל כמה שנים. כתוצאה מכך, כאשר עוברים בין מעסיקים, עובדים שלא יודיעו למעסיקים החדשים שלהם על החסכונות הקיימים שלהם יפרישו כנראה אל חשבון חיסכון חדש. כתוצאה מכך, ההפקדות לחסכונותיהם הקודמים נפסקות והופכות אותם לחשבונות לא פעילים.

מה החסרונות של איחוד קרנות פנסיה?

לחיסכון בכמה קרנות פנסיה שונות יש המון חסרונות. בדרך כלל, רק חשבון חיסכון אחד פעיל – זה שבו המעסיק הנוכחי מבצע הפקדות. כל שאר החשבונות נחשבים לא פעילים, ואינם מספקים כיסוי ביטוחי לתרחישי נכות או מוות בטרם עת. יתרה מכך, חשבונות לא פעילים אלו אינם גדלים מכיוון שלא מתבצעות הפקדות חדשות והם עלולים לסבול מדמי ניהול גבוהים יותר, תוך שחיקת החיסכון לאורך זמן.

מה היתרונות של איחוד קרנות הפנסיה?

לעומת זאת, איחוד כל החשבונות לאחד מספק מספר יתרונות, כמו פוטנציאל לחסוך יותר לאורך זמן ובעת החלפת מקום עבודה. האיחוד גם מקל משמעותית על ניהול החשבונות והמעקב ובמידת הצורך על משיכת כספי הפנסיה ממקור אחד. בנוסף, האיחוד מגדיל את תשלום הפנסיה הפוטנציאלי במקרה של נכות, מוות או פרישה מוקדמת. 

איך יודעים מתי לבצע איחוד קרנות פנסיה?

זיהוי קרנות פנסיה לא פעילים עלול להיות מאתגר. עם זאת, כל חברה המנהלת מוצרי חיסכון פנסיוני מחויבת לשלוח דוחות תקופתיים. גם עבור חשבונות לא פעילים, דוחות אלו מופקים מדי שנה, למעט מקרים חריגים בהתאם לפסיקת החקיקה. כברירת מחדל, דוחות אלה נשלחים בדוא"ל אלא אם בעל החשבון מבקש אחרת. לפיכך, ניתן למצוא דוחות אלו על ידי חיפוש בתיבת הדואר הנכנס עבור מילות מפתח רלוונטיות כגון "פנסיה", "קופת גמל" או "דוח שנתי". לחילופין, ניתן לעיין בדוחות אלו באתר החברה המנהלת.

איחוד קופות פנסיה אחרי בדיקה באתרים ממשלתיים

אתרים כמו "מסלקת פנסיה" או "הר הכסף" יכולים לבדוק אם יש חשבונות לא פעילים. פלטפורמות אלו מצליבות עם כל חברות הביטוח והניהול כדי לאתר חשבונות קיימים תחת שם אדם. לחילופין, יועץ פנסיוני מורשה יכול לבצע משימות אלו ולספק ייעוץ כיצד לייעל את מצב החיסכון.

חובת איחוד פנסיות

תהליך איחוד הכספים אינו מצריך הוראה מפורשת מטעם החוסך. משנת 2017, קרנות הפנסיה מחויבות לבדוק, לאתר ולאחד חשבונות לא פעילים בזמן ההצטרפות, אלא אם נתבקשו מפורשות שלא לעשות כן.

האם צריך לשלם בשביל איחוד קרנות פנסיה?

תהליך איחוד זה אינו כרוך בתשלום, אך הוא חל רק על קרנות פנסיה חדשות. התהליך חל על כל המבוטחים שיש להם לפחות קופה פעילה אחת (קרן עם הפקדות שבוצעו במהלך יולי-אוגוסט 2016) ולפחות קופה לא פעילה אחת (קופה ללא כיסוי ביטוחי וללא הפקדות מאז ספטמבר 2015). העומדים בתנאים אלה זכאים להליך איחוד החשבונות אלא אם הם מתנגדים בכתב.

מהם השלבים של תהליך איחוד קופות פנסיה?

תהליך איחוד החשבונות, בהתאם לחוק קופות גמל, נועד לייעל את כל החשבונות במסגרת קרן פנסיה אחת. התהליך מתחיל בשליחת מכתב לבעל החשבון על העברת פרטי חשבון לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. בשלב זה בעלי חשבונות יכולים להתנגד, ובמקרה זה תהליך האיחוד אינו חל. אם מתקיימים התנאים האמורים, מקבל בעל החשבון הודעה נוספת על העברת כספים מחשבון קרן הפנסיה הלא פעילה לחשבון הפעיל. גם בשלב זה ניתן להגיש התנגדויות נגד ההעברה.

לאורך תהליך זה, בעלי החשבון מתעדכנים על כל שלב ואפשרויותיו, לרבות האפשרות להתנגד לתהליך. אם מישהו מעדיף שלא לאחד את חשבונותיו, הוא יכול להגיש את התנגדותו כמתואר בהודעות שנשלחו אליו בתוך התאריכים שצוינו.

מה קורה לחשבונות הלא פעילים אם לא מאחדים את קרנות הפנסיה?

אם לא מאחדים את החשבונות הלא פעילים של קרנות הפנסיה, הם ימשיכו להישאר לא פעילים. דמי הניהול בחשבונות אלה עשויים להיות גבוהים מאלה שבחשבון הפעיל, מה שעלול לשחוק את החסכונות לאורך זמן. יתרה מכך, הכיסוי הביטוחי בחשבונות לא פעילים אלה עלול להתבטל, כלומר לא יתקבלו שום קצבאות נכות או מוות מחשבונות אלה.

האם ניתן לאחד את החסכונות הפנסיוניים בצורה עצמאית?

כן, אפשר לאחד את קרנות הפנסיה מבלי לשכור איש מקצוע שמתמחה בזה. ניתן למשל לפנות באופן עצמאי לחברה המנהלת או לסוכן של קרן הפנסיה הנוכחית ולבקש מהם לאחד את הכספים הישנים שלך עם החדש. עם זאת, התייעצות עם איש מקצוע בהחלט יכולה לעזור לנווט בין המורכבות ולהבטיח שמקבלים את ההחלטות המועילות ביותר לגבי הפנסיה והחיסכון העתידי.