אנונה – הגדלת קצבה

מהי אנונה?

הרעיון של אנונה, המכונה גם משיכת ריבית, מציע גישה גמישה לניהול כספי חיסכון הוני, במיוחד בהקשר של תכנון פרישה. גישה זו מאפשרת חלוקת כספים באופן שיתאים לצרכים ולנסיבות הפיננסיות המשתנות.

גמישות במשיכת קרן

אחד היתרונות המרכזיים של אנונה הוא הגמישות שהיא מספקת במשיכת כספים. בניגוד לקרנות הפנסיה המסורתיות המציעות בדרך כלל קצבה חודשית אחידה וקבועה, אנונה מאפשרת לאנשים להתאים את המשיכות החודשיות לפי הצורך.

גמישות זו כוללת הגדלה או הקטנה של הקצבה או אפילו בחירה במשיכה חד פעמית של הסכום הנותר. יתרה מכך, אנונה מאפשרת תדירות תשלום שונות, כגון חלוקה חודשית, רבעונית או שנתית, ללא התחייבות לתשלום לכל החיים. כושר הסתגלות זה יתרון במיוחד עבור אנשים אשר צופים שינויים בצרכים הפיננסיים שלהם לאורך זמן.

מהן ההבדלים בין אנונה לפנסיה מסורתית?

ניתן לראות את ההבדלים בין אנונה לפנסיה מסורתית בהיבטים שונים:

• משך התשלום: תשלומי אנונה נמשכים עד למיצוי החיסכון, בעוד שתשלומי הפנסיה הם בדרך כלל לכל החיים של החוסך ואולי בן זוגם.
• מישות בתשלום: אנונה מציעה את האפשרות לשנות את זרם התשלומים, בניגוד לפנסיות שבהן יש בדרך כלל סכומים קבועים.
• אפשרויות משיכה: עם אנונה, משיכת היתרה הנותרת לאחר קבלת הקצבה אפשרית, מה שלא קורה בדרך כלל בפנסיה.

הטבות ריבית וניצול הון עם אנונה

היבט משמעותי נוסף של אנונה הוא שהיא מאפשרת לחוסכים להמשיך להרוויח ריבית על ההון הצבור, שיכולה לנוע בין 4-8% לשנה. צבירת ריבית מתמשכת זו פירושה שאנשים יכולים לקבל הכנסה חודשית קבועה, תוך שהם עדיין נהנים מגידול ההון שלהם.

זה מנוגד לקצבאות פנסיה שבהן החוסך בדרך כלל מוותר על השליטה בהונו בתמורה להכנסה חודשית קבועה. באנונה, החוסך שומר על הפוטנציאל להרוויח ריבית, ומספק רובד נוסף של תועלת פיננסית.

מוצרים מתאימים לאנונה והגדלת קצבאות

מוצרים פיננסיים שונים מתאימים ליישום אנונה:

• פוליסות חיסכון: הפקדות בסכום חד פעמי לפוליסות מנוהלות מאפשרות משיכות חודשיות קבועות.
• קופות גמל להשקעה: ניתן להשתמש בכספים אלו למשיכות חודשיות של אנונה.
• קרנות חינוך: במקום משיכה חד פעמית, ניתן לנהל ולמשוך את הכספים הללו בהדרגה.
• קופות גמל: ניתן למשוך כספים שהופקדו עד תאריך מסוים כמשיכת הון חד פעמית בעת הפרישה.
• ביטוח מנהל: ניתן למשוך הפקדות במכשירים אלה כקצבה חודשית, בהתחשב בגורמים כמו שיעורי המרה.

כך תגדילו קצבה!

בעוד שהמושג של אנונה הוא פשוט, היישום שלו יכול להשתנות על סמך מספר גורמים. אלה כוללים את סוג הפנסיה או הקצבה, התנאים שנקבעו על ידי ספק התוכנית והסביבה הכלכלית. לדוגמה, תוכניות מסוימות עשויות להציע עלייה שנתית קבועה בתשלומים, בעוד שאחרות עשויות להתאים תשלומים על סמך שיעורי האינפלציה בפועל. בנוסף, תדירות העליות הללו עשויה להשתנות, כאשר תוכניות מסוימות מתאימות מדי שנה ואחרות עושות זאת במרווחי זמן שונים.

שיקולי תכנון מקרקעין ומיסוי בת שימוש באנונה להגדלת קצבה

לאנונה יש השלכות גם על תכנון עיזבון. עם פטירת החוסך, היורשים זכאים לקבל את יתרת הכספים כסכום חד פעמי מחשבון החיסכון, מה שמציע יתרון ברור מבחינת חלוקת העיזבון בהשוואה לפנסיות מסורתיות שבהן שאירים רשאים לקבל רק המשך קצבה חודשית.

 בנוסף, חלוקות אנונה, שמקורן בכספים נזילים, יכולות להציע הטבות מס שכן הן עשויות להתבסס על חישוב הרווחים העתידיים של הקרן ויכולות להיות פטורות ממס הכנסה. עם זאת, חשוב לציין כי משיכות ממוצרים מסוימים עשויות להיות כפופות למס רווחי הון.

מיטוב פנסיה עם אנונה להגדלת הקצבה

לגמלאים המבקשים להשלים את הכנסתם, אנונה מספקת מנגנון לקרנות נוספות עם שליטה וגמישות ניכרת. גישה זו ממירה את סכום החיסכון למשיכה חודשית קבועה, הנמשכת עד למיצוי הכספים. הבחירה באנונה צריכה להיעשות לאחר בחינת גורמים כמו כמות החיסכון, התשואות הצפויות וצרכים פיננסיים אינדיבידואליים.

מי יכולים להגדיל קצבה עם אנונה?

תפיסה זו רלוונטית במיוחד עבור פנסיונרים הזקוקים להכנסה שלהם כדי לעמוד בקצב האינפלציה והעלייה ביוקר המחיה לאורך זמן. הבנת אופן הפעולה של אנונה, המשמעות שלה והגורמים המשפיעים עליה יכולה להיות חיונית עבור אנשים שמתכננים את כספי הפרישה שלהם.

למה אפשר להגדיל קצבאות עם אנונה?

המטרה העיקרית של אנונה היא לספק הגנה מפני שחיקת ערך ההכנסה הקבועה לאורך זמן. ככל שיוקר המחיה גדל, במיוחד במדינה כמו ישראל שבה התנודות הכלכליות יכולות להיות משמעותיות, פנסיונרים עלולים לגלות שההכנסה הקבועה לפנסיה או קצבה קונה פחות ממה שהיה בעבר. 

מצב זה עלול להוביל ללחץ כלכלי, במיוחד עבור אלה המסתמכים במידה רבה על הפנסיה שלהם עבור הוצאות יומיות. אנונה מטפלת בבעיה זו על ידי התאמת סכומי התשלום מעת לעת כדי להתאים יותר לעלויות המחיה הנוכחיות.

החסרונות של אנונה להגדלת קצבה

חשוב לציין שבעוד שאנונה יכולה להציע ביטחון כלכלי מוגבר לגמלאים, זה גם מגיע עם פשרות. תוכניות פנסיה המציעות אנונה עשויות לדרוש תרומות ראשוניות גבוהות יותר או תשלומים התחלתיים נמוכים יותר בהשוואה לתוכניות ללא תכונות כאלה. הסיבה לכך היא שספק התוכנית צריך לקחת בחשבון את הסיכון והעלות הנוספים של מתן תשלומים גדלים לאורך זמן. לכן, אנשים חייבים לשקול היטב את מצבם הפיננסי ואת יעדי הפרישה שלהם בעת הבחירה בין תוכניות פנסיה.