הכנה לפרישה לפנסיה בישראל

איך ניתן להכין את הפנסיה שלי לפרישה?

כל החסכונות הפנסיונים מושקעים באפיקי השקעה בדרגות סיכון משתנות, בסיכון הכוונה לאחוז מתוך החיסכון המושקע בשוק ההון ולאיכות ההשקעה. שוק ההון מתגמל השקעות מסוכנות יותר בתשואה גבוהה יותר וההשקעות הן המקור לריבית שניתן להרוויח ולהפסידים שניתן לספוג. השקעה מסוכנת לטווח קצר הינה הימור לא משתלם אך בטווח הארוך כל אפיקי ההשקעה הניבו ריבית והמסלולים "המסוכנים" יותר הניבו ריבית יותר גבוהה בטווח של 3 ו-5 שנים לכן אלו האפיקים המומלצים עד גיל 55 וכאשר מתקרבים לגיל פרישה מומלץ לעבור למסלולים יותר סולידים בסיכון נמוך כדי לקבע רווחים.

בנוסף חשוב למנות מוטבים לחסכונות הפנסיונים

לאתר חסכונות אבודים באמצעות משיכת מסלקה פנסיונית (בתשלום או ללא עלות דרך סוכן ביטוח) ובדיקה באתר הר-הכסף (של משרד האוצר) ולבדוק את גובה דמי הניהול אותם אתם משלמים מההפקדות לחסכונות הפנסיונים ומהצבירה במחשבון דמי הניהול (של רשות שוק ההון,ביטוח וחיסכון) במטרה להוריד אותם ככל הניתן. את כל השירותים הללו ויותר תוכלו לקבל ממתכנן פנסיוני מורשה או לנסות בעצמכם, ההמלצה שלנו כמובן היא לפנות למתכנן פנסיוני מומלץ.

אלו החלטות חשוב לבצע לפני הפרישה לגמלאות?

קצבת הפנסיה כמו כל הכנסה בישראל חייבת במס הכנסה. כדי שלא תשלמו פעמיים מס עבור אותה הכנסה הקצבה מתחלקת ל – 2: קצבה מוכרת שנצברה מתשלומים עבורם שולם מס הכנסה ולכן פטורים מתשלום במשיכה וקצבה מזכה עבורה לא שולם המס ולכן חייבת במס בעת המשיכה. 

סעיף 9א ותיקון 190 לפקודת מס הכנסה מזכים אתכם בפטור ממס שעולה עם השנים ויגיע בשנת 2025 לעד 67% מתוך הקצבה המזכה, קבלת הפטור אינה אוטומטית ויש להגיש טופס "161 ד – קיבוע זכויות פנסיוני" לפקיד השומה האזורי סמוך ככל הניתן למועד הפרישה. במילוי הטופס תאלצו להצהיר על סכומים שמשכתם מהחיסכון הפנסיוני החל מ – 2012 ו – 32 שנים לפני יום הפרישה (אחרי 2012 משיכת פיצויי פיטורים גם נחשבת), להצהיר על סכומים שברצונכם למשוך בעתיד כתשלומים חד פעמיים (המשיכה נקראת גם היוון קצבה) ולהחליט כיצד ברצונכם לנצל את הפטור המגיע לכם והעליה העתידית באחוזי הפטור: עבור קצבה בלבד, עבור היוון קצבה או גם וגם.

תוכנית הכנה לפרישה לפנסיה של המשרד לשוויון חברתי

פרישה מלווה בעליה בעלויות החיים בזמן שרמת ההכנסה הולכת ומתקבעת לכן חשוב להיפגש עם מתכנן פנסיוני, לבדוק מה גובה הפיצויים המגיעים לכם, למנות מוטבים על החסכונות, להעביר את כל החסכונות הפנסיונים לאפיקי השקעה בסיכון נמוך (לקבע רווחים) ולבחור את הטבות המס שישאירו כמה שיותר מהחסכונות בכיסכם וכמה שפחות מהם בקופת מס הכנסה.

משרד האוצר מקיים סדנאות בקבוצות קטנות המורכבות מ – 4 מפגשים בשעות הערב בהם תוכלו לקבל את המידע המלא על הפרישה בצורה מונגשת ונעימה. מידע נוסף והרשמה באתר "האוצר שלי" של משרד האוצר.

עצות לפורשים לפנסיה

• היכנסו לאזור האישי באתר חברת הביטוח שמנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני כדי להבין את גובה הקצבה שתקבלו ובהתאם להגדיר גבולות גזרה לעזרה לילדים.
• בדקו האם אתם זכאים לקצבת זקנה (קצבת אזרח ותיק) מביטוח לאומי ולאילו תוספות הכנסה, קיימות תוספות לקצבה עבור בני/בנות זוג, ילדים, נכות ועוד..
• נסו לתכנן את השגרה החדשה שלכם, העבודה מלאה חלק גדול מהשגרה אליה התרגלתם ומנוחה מרובה מדי יכולה רק להזיק לכן חשוב לנסות ולהגדיר יעדים אישיים לכל תקופה.
• מנו מוטבים (אלו שיקבלו את יתרת החסכונות הפנסיונים שלכם לאחר הפטירה) לחסכונות.