יועץ פנסיוני

מהו ייעוץ פנסיה?

מטרתו של הייעוץ פנסיוני הוא לרוב להגדיל את החיסכון לפנסיה, להכין את הפורש לפרישה מייטבית, מצוי הזכויות, מקסום הטבות המס מהמדינה ועוד.
יש כמה מטרות עיקריות שביגנן אנשים לוקחים ייעוץ פנסיוני:

• הגדלת החיסכון לפנסיה
• תכנון פרישה – מקסום הטבות המס לקראת הפרישה
• קיבוע זכויות – פטור מס על קצבת הזקנה ובכך להגדיל את קצבת הזקנה
• סיוע במילוי טפסים לרשויות הרלוונטיות
• בדיקת כספים בקרנות השונות: פנסיה והשתלמות
• בדיקת הכספים במסלקה הפנסיונית
• ייעוץ והדרכה לגבי משיכת כספי הפנסיה

המטרה העיקרית היא לעזור לאנשים לקבל החלטות מושכלות לגבי הפנסיה שלהם לכן מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיה מומלץ בעל רישיון ממשרד האוצר והמלצות מלקוחות, כדי להבטיח שיהיה לכם מעטפת מלאה לכל הסוגיות אודות הפנסיה שלכם.

כמה עולה ייעוץ פנסיוני?

ייעוץ פרטני יעלה 1,800-3,600 שקל, ייעוץ זוגי יעלה 2,800-6,900 שקל וייעוץ ממוקד פרישה יעלה 1,200-4,500 שקל. עם זאת, עבור ייעוץ מקיף, שכר הטרחה עשוי לנוע בין 2,500 ל-10,000 ש"ח, כאשר הממוצע נע סביב 4,500 ש"ח. חשוב לציין שניתוחים מעמיקים יותר או שירותים נלווים עשויים לגרור חיובים נוספים. חלק מהיועצים מציעים גם מודלים של תמיכה ממושכת, שבהם הם גובים תשלום חודשי, בדרך כלל בין 200-400 שקל.

האם צריך רישיון כדי להיות יועץ פנסיה?

על מנת לספק שירות של ייעוץ פנסיוני יש צורך ברישיון רישיון פנסיוני ממשרד האוצר וכדי לקבל אותו עוברים מבחנים: גם בחינת יסודות מטעם הממונה על שוק ההון וגם בחינה בייעוץ השקעות תחת פיקוח של הרשות לניירות ערך. מעבר לכך, על כל יועץ פנסיוני שרוצה לעבוד כחוק ולקבל רישיון גם להתמחות במשך חצי שנה לפחות אצל גורם מורשה. לאחר מכן ולאחר הצלחה במבחנים, היועץ יכול לקבל רישיון.

ניתן להיכנס לאתר של הממשלה ולבדוק האם ליועץ פנסיוני יש רישיון פנסיוני והוא עומד בדרישות של משרד האוצר ומחזיק ברישיון כדי לפעול לייעץ ולעסוק בתחום. הזינו שם ושם משפחה או רישיון פנסיוני ובדקו!

כניסה למערכת לבדיקת היועץ

מהו התהליך של ייעוץ פנסיוני?

אלו לרוב השלבים המרכזיים של הייעוץ:

1. פגישה מקדימה
2. הגדרת ציפיות ויעדים
3. סימולציות
4. מיפוי משאבים
5. בדיקת גורמים שעלולים לפגוע בחיסכון
6. בדיקת גומרים שעלולים לפגוע בכיסוי הביטוחי
7. מקסום הטבות המס לקראת הפרישה
8. בדיקת מסלקה פנסיונית של החוסך
9. מקסום התשואה בקרן הפנסיה
10. מקסום גובה קצבת הזקנה של החוסך
11. קיבוע זכויות והפחתת מס הכנסה על הפנסיה של החוסך
12. סיוע בטפסים (כמו טופס 161 ד')
13. הפקת מסמך מסכם עם הנושאים שעלו בייעוץ וחלופות לחיסכון ופניה לגורמים הרלוונטים להמשך תהליך.
14. שליחת הטפסים לרשויות המס

 

 

 

 

 

 

 

כמו כן, התהליך כולל המלצות לדרכי פעולה. התהליך הוא לפי הצורך של החוסך ותלוי בשלב שהוא נמצא ביחס לפרישה. אם הוא אחרי פרישה לפני הפרישה, ובכך היועץ מתאים לו את ההליך לפי הצרכים שלו. המטרה העיקרית בפרישה היא לחסוך כמה שיותר כסף לחוסך ולמקסם את כל ההטבות שהמדינה מעניקה לנו ולבסוף שקצבת הזקנה תהא גבוה והחוסך יוכל לפרוש לפנסיה "בראש שקט".

מה כדאי להביא לפגישה עם היועץ הפנסיוני?

תהליך הייעוץ מתחיל בהפקת נתונים מהמסלקה הפנסיונית בתשלום של 20 ש"ח. את הבקשה מגישים באתר המסלקה ואת הנתונים מקבלים לאחר כ-3 ימי עסקים.

מה תפקידו של יועץ פנסיה?

תפקידם העיקרי הוא לייעץ לאנשים לגבי המוצרים המתאימים ביותר בהתבסס על ניתוח מקיף. ניתוח זה כרוך בלימוד צרכי הביטוח של הפרט, הערכת מצבו הפיננסי, הבנת דרישות ספציפיות וחקר הצעות שונות של חברות הביטוח בשוק. לאחר השלמת הניתוח, היועץ נותן המלצות, אך ההחלטה על הרכישה נתונה בידי הפרט. בניגוד לסוכן הביטוח הפנסיוני שמקבל עמלות ממכירות, היועץ הפנסיוני גובה בדרך כלל עמלה עבור הייעוץ שלו. עמלה זו נגבה ללא קשר אם האדם מחליט לרכוש את המוצרים המומלצים או לא.

איך היועץ עוזר לתכנן את הפנסיה?

הקמה וניהול של פנסיות אלו אינן פשוטות כפי שזה עשוי להיראות. כאן נכנסת לתמונה המומחיות של יועץ פנסיוני. ליועצים אלו יש היכרות מעמיקה עם תכניות הפנסיה המגוונות הזמינות, התקנות המסדירות אותן והאסטרטגיות המתאימות ביותר הן למעסיקים והן ליחידים בהתאם לנסיבות הספציפיות שלהם. הם לוקחים בחשבון גורמים שונים כמו יעדים פיננסיים, גיל פרישה צפוי וסובלנות סיכונים כדי לתת ייעוץ מתאים.

מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן הביטח הפנסיוני?

בעולם תכנון הפנסיה יש שני אנשי מקצוע עיקריים שאנשים פוגשים לא פעם: סוכן הביטוח הפנסיוני והיועץ הפנסיוני. למרות שהם נשמעים דומים ואפילו יש להם תפקידים חופפים, הם משרתים מטרות שונות ומתפקדים אחרת בתהליך תכנון פרישה:

• בניגוד ליועץ חיצוני, לסוכן ביטוח פנסיוני יש זיקות עם מספר חברות ביטוח
• לסוכן פנסיוני יש הבנה מעמיקה של המוצרים שחברות אלו מציעות והוא מורשה למכור אותם, בעוד היועץ מכיר את מוצרי כל החברות 
• כאשר אדם נפגש עם סוכן ביטוח פנסיוני, הסוכן מספק הנחיות לגבי מוצרי הביטוח שעשויים להועיל ביותר לפרט – אך הוא גם מחויב לחברה שהוא עובד אצלה
• לאחר קביעת המוצרים המתאימים, הסוכן יכול להקל על רכישת המוצרים הללו בשם הלקוח
• אופי התשלום: בכל פעם שמוצר נמכר, חברת הביטוח משלמת עמלה לסוכן. המשמעות היא שברוב המקרים, הלקוח אינו מחויב ישירות עבור שירותי הסוכן

עם זאת, ראוי לציין שקיימים חריגים. סוכנים מסוימים עשויים לגבות עמלות עבור שירותים ספציפיים, כמו ייעוץ, שמחירם יכול לנוע, למשל, בין 200-600 שקל.

שאלות ותשובות נפוצות