כמה כסף צריך כדי לפרוש?
סכום הכסף שאותו צריך לחסוך כדי לפרוש לפנסיה תלוי בגיל, במצב הכלכלי הקודם, בצרכי משק הבית, ביעדים שאנחנו קובעים לעצמנו ובהכנסות הפאסיביות. ניתן להשתמש בתאוריה של כלל ה-300 כדי להבין כמה כסף צריך כדי לפרוש, הכלל מציע סכום הדרוש לפרישה שווה ערך ל-300 פעמים מההוצאות החודשיות הממוצעות של המשפחה. לשם המחשה, אם משפחה מוציאה בממוצע 20,000 ש"ח בחודש, היא תצטרך מבחינה תקציבית קרן פרישה של 6 מיליון ש"ח. שורשיו של כלל זה הוא בכלל שיעור המשיכה הבטוחה, המכונה בפי העם כלל ה-4%. בעיקרו של דבר, זה מכתיב את אחוז הכסף שניתן למשוך מדי שנה מתיק השקעות לתקופה מוגדרת מבלי לרוקן את הסכום הקרן.
תוכן עניינים
מה היתרונות של כמות הכסף שצריך כדי לפרוש לפי כלל ה-300?
מחקר ראוי לציון מארצות הברית ב-1998, המכונה Trinity Research, בחן את התוצאות הכספיות של הרכבי תיקים שונים. מחקר זה הראה שאדם עם תיק השקעות מאוזן, המורכב באופן שווה ממניות ואיגרות חוב, יכול למשוך 4% מערך התיק מדי שנה ולצפות שהקרן תחזיק מעמד לפחות שלושה עשורים. למרבה הפלא, נתונים היסטוריים מהמחקר הצביעו על כך שלא רק תיקים רבים החזיקו מעמד, אלא שרבים גם הפגינו צמיחה משמעותית לאורך מסגרת הזמן הנחקרת.
כמה כסף צריך כדי לפרוש אם יש אינפלציה?
בכל חישוב לקראת הפרישה משוק העבודה יש להביא בחשבון גם את האינפלציה. ככל שהשנים מתקדמות, כוח הקנייה של מטבע פוחת. משמעות הדבר היא שלמרות שניתן למשוך יותר מדי שנה כדי לשמור על אורח חיים דומה, ההחזר על ההשקעה צפוי בדרך כלל לעלות על האינפלציה.
מה החסרונות לפי כלל ה-300?
כלל ה-300 אינו חף מאתגרים ושיקולים. תנודות בשוק עלולות להשפיע על השקעות, מכיוון שביצועי העבר לא תמיד מעידים על תוצאות עתידיות. בנוסף, אירועי חיים בלתי צפויים, כגון בעיות בריאותיות או עניינים משפטיים, יכולים לגרום לעלויות בלתי צפויות. כתוצאה מכך, בעוד שכלל 300 מציע הנחיה כללית, הוא אינו מקיף את כל ההיבטים של נכסיו של אדם, כמו נדל"ן, פנסיה או נכסים חלופיים. לכן, תכנון פיננסי מקיף נשאר חיוני לכל אסטרטגיית פרישה.
כמה אגרות חוב צריך כדי לפרוש עם כסף?
בעבר, בריבית של 4% על אג"ח צמודות ממשלתיות והוצאות חודשיות של 10,000 ש"ח, השקעה של 3 מיליון ש"ח הספיקה לכיסוי ההוצאות. כיום, איגרת חוב ממשלתית צמודה ל-20 שנה מניבה כעת רק 0.15%. לפי המדד הזה, כדי להגיע לאותו ביטחון פיננסי, צריך סכום מדהים של 80 מיליון ש"ח. כתוצאה מכך, רוב האנשים צריכים לאמץ סיכוני השקעה מסוימים כדי להפוך את חלומות הפרישה שלהם למעשיים.
כמה נדל"ן צריך כדי לפרוש עם כסף?
נדל"ן, במיוחד נכסים להשכרה, הוא עוד דרך נוספת שנחקרה על ידי מי שמכוון לפרישה מוקדמת. הנתונים מצביעים על כך שנכסי מגורים בישראל מניבים תשואה של 3% על ההשקעה. אבל לדרך הזו יש אתגרים, כמו אחזקת נכסים, פינוי דיירים, מיסי רכישה ומסי הכנסה מהשכרה, שיכולים לדלל את התשואה נטו לכ-2%.
כמה מניות צריך כדי לפרוש עם כסף?
השקעה במניות הראתה הבטחה משמעותית. היסטורית, לאורך מאתיים שנה, שוק המניות החזיר בממוצע 9.5%, מה שעולה על אפיקי השקעה אחרים. למרות ששוק המניות הוא תנודתי מטבעו, עבור אלה עם חוסן וסבלנות, הוא נותר אופציה ריאלית לפרישה מוקדמת, במיוחד עבור משקיעים צעירים בשנות ה-30 וה-40 לחייהם.
תוך כמה זמן משתמשים בכסף אחרי הפרישה?
זה גם חיוני לקחת בחשבון שהפרישה היא שלב שיכול להימשך כמה עשורים. כתוצאה מכך, תכנון פיננסי לפרישה לא צריך להתמקד רק בהגעה לסכום מסוים אלא להבטיח שסכום זה יכול לייצר הכנסה עקבית ואמינה. האתגר הוא למצוא איזון בין נכסים בעלי סיכון נמוך ויציב לבין נכסים בעלי סיכון גבוה יותר עם תשואה גבוהה יותר.
שאלות ותשובות נפוצות
מהו כלל ה-300?
'כלל 300' מציע שהסכום הדרוש לפרישה שווה ל-300 פעמים מההוצאות החודשיות הממוצעות של המשפחה.
מדוע גיוון השקעות חשוב לתכנון פרישה?
גיוון השקעות מסייע בהגנה מפני ההאטה הפוטנציאלית בכל מגזר אחד, פיזור סיכונים והגדלת הסיכויים לתשואות עקביות.
כיצד משפיעה מדיניות הממשלה על תיקי הפרישה?
מדיניות ממשלתית, לרבות חוקי מס, תקנות נכסים וריביות, יכולה להשפיע על הערך והתשואות של השקעות שונות, ובכך להשפיע על תיקי הפרישה.
האם נדל"ן הוא דרך אמינה לתכנון פרישה?
בעוד שנדל"ן יכול להציע תשואות יציבות, זה מגיע עם אתגרים כמו אחזקת נכסים, משרות פנויות של דיירים וערכי שוק משתנים. חיוני להבין את הדינמיקה הזו לפני השקעה גדולה בנדל"ן לפנסיה.
מה היתרונות של שילוב מניות בתיק הפרישה משוק העבודה?
היסטורית, הבורסה סיפקה תשואות משמעותיות לאורך תקופות ארוכות. למרות תנודתיות, לבעלי חוסן ופרספקטיבה ארוכת טווח, מניות יכולות להציע פוטנציאל צמיחה משמעותי לקרנות פרישה.
איסור פיטורים בגיל פרישה של הורים ובני זוג שכולים של חללי צה"ל
איך לפרוש נכון פנסיה?
מתי כדאי לצאת לפנסיה?
האם מותר לעבוד בפנסיה?
הודעה על פרישה לפנסיה – חוק הודעה המוקדמת
כמה כסף צריך לפנסיה?
פרישה לגמלאות
פרישה לפנסיה