משווק פנסיוני
משווק הוא איש מכירות שתפקידו למכור את המוצר של החברה שמעסיקה אותו, בעוד יועץ פנסיוני הוא גורם חיצוני ואובייקטיבי. לשם השוואה, סוכן פנסיוני עובד עם כמה חברות. בנוסף, כדאי לדעת שהסוכן הפנסיוני מקבל עמלות מהחברות שהוא עובד איתן, המשווק הוא לרוב שכיר של חברת הפנסיה והיועץ גובה תגמול מהלקוח בלבד.
תוכן עניינים
מיהו משווק פנסיוני?
משווק פנסיוני עוסק בהמלצה על מוצרים פיננסיים, אך בעיקר על אלו שיש להם זיקה אליהם ומקבלים מהם תמריצים כספיים, כמו בית השקעות, חברת ביטוח או סוכנות ביטוח. חשוב לציין שלמרות התמריצים הכספיים, המשווק הפנסיוני עדיין פועל לשרת את המבקשים הדרכה בתכנון פרישתם.
למה יש הבדל בין מתכנן פנסיוני ובעלי תפקידים אחרים בתחום?
בתחום הפנסיה שלושה תפקידים עיקריים: יועץ פנסיוני, משווק פנסיוני וסוכן ביטוח פנסיוני. תפקידים אלו מובילים לעיתים קרובות לבלבול בשל התפקודים החופפים ביניהם. חשוב להזכיר שבשנת 2005 הוחלט על הענף הזה חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ובין היתר הבהיר את ההגדרה של משווק פנסיוני.
מה התפקיד של משווק פנסיוני?
הבנת הערך של תפקידו של משווק פנסיוני הופכת ברורה יותר עם דוגמאות מהעולם האמיתי. פנסיונר מבית זיקוק חסך סכום משמעותי של 500,000 ש"ח בעזרת משווק, בעוד שתכנון פרישה לפנסיונר חברת חשמל הוביל להגדלה משמעותית של הפנסיה החודשית. פנסיונר מבנק הפועלים חסך 385 אלף שקל לאחר שקיבל פטור למשיכת כספים. החיסכון הושקע במכשירים חכמים שעדיין צוברים ריבית דריבית.
מה עושה היועץ הפנסיוני שהמשווק הפנסיוני לא עושה?
יועצים פנסיוניים מציעים המלצות חסרות פניות לגבי קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. נאמנותם היא אך ורק ללקוח שמשלם עבור שירותי הייעוץ שלו. לשם השוואה, המשווק ברוב המובהק של המקרים לא ימליץ ללקוחות שלו לקנות מוצרי פנסיה של חברות אחרות.
איך הופכים להיות משווק פנסיה?
כדי לקבל רישיון להיות יועץ פנסיוני, משווק פנסיוני או סוכן ביטוח, יש לעבור שש בחינות המנוהלות על ידי משרד האוצר ורשות ניירות ערך. מכללות מספקות קורסי הכנה לכל בחינה, המכסים נושאים כמו כלכלה, מימון, סטטיסטיקה, חשבונאות, יסודות ביטוח וניתוח ניירות ערך. הסגל המנוסה נבחר על סמך הרקורד המוצלח שלהם בהכשרת בוגרים לבחינות המתאימות. לאחר סיום המסלול הפנסיוני, רוב המועמדים יכולים להתחיל לעבוד כמשווק פנסיוני תוך שנה וחצי עד שנתיים. כמו כן, חלק מהמכללות מחזיקות גם בחברת השמה כדי לסייע לבוגרים למצוא משרות מתגמלות המותאמות להעדפותיהם.
למה צריך משווק כדי לקראת יעוץ הפרישה?
אם נעבור למונח "פנסיה", הוא מבלבל לעתים קרובות אנשים שאינם מבינים במלואם את ההשלכות שלו. בעיקרו של דבר, פנסיה היא קרן שבה נאספים חסכונות ממעסיקים או יחידים ומחולקים לאחר מכן לגמלאים לאחר פרישתם. כספים אלה מבטיחים שלפורשים תהיה הכנסה קבועה כדי לתמוך באורח חיים נוח. קרנות הפנסיה יכולות להשתנות, עם זמני שחרור ושיעורי ריבית שונים. לכן, התייעצות עם אנשי מקצוע חיונית להבנת האפשרויות הקיימות וקבלת החלטות מושכלות.
כל כמה זמן כדאי לפגוש מתכנן פיננסי?
מומלץ להתייעץ באופן קבוע כל שלוש עד חמש שנים, גם ללא החלפת תפקיד, עקב שינויים ועדכונים רגולטוריים תכופים. אם אכן מתרחשים שינויים בעבודה, חשוב לעדכן את ניהול הקופה וההקצאות בהתאמה. מערכת "הר הביטוח" הוכנסה לאחרונה על ידי המדינה כדי לסייע לאנשים לאתר את כל הכספים שלהם מפוזרים על פני מקורות שונים.
מהן הדרישות לעבודה בתור משווקי פנסיות?
באשר לדרישות להיות משווק פנסיוני, יש להחזיק ברישיון שיווק פנסיוני חובה. מיומנויות כמו יכולת מכירה גבוהה, אסרטיביות, לימוד עצמי, מוטיבציה עצמית ונכונות לעבוד בטלפון הן חיוניות. ידע וניסיון מעמיק בביטוח פנסיוני מקנים יתרון משמעותי. המשימות היומיומיות של משווק פנסיוני כוללות ניהול תיק לקוחות, מכירה חוזרת של מוצרים קיימים או חלופות החברה והקפדה על עמידה ביעדים מוגדרים, זמני שיחות ותקנות מכירה.
מה ההבדל בין משווק פנסיוני וסוכן פנסיוני מבחינת הייעוץ הפנסיוני?
סוכן שיווק פנסיוני מייעץ לגבי החלטות הקשורות לחיסכון פנסיוני, כמו כמה לחסוך, ההטבות הפנסיוניות הצפויות, המוצר הפנסיוני המתאים ביותר וגוף הניהול הטוב ביותר. הם גם מספקים סיוע שוטף בניהול השקעות. יועצים אלו עוברים הכשרה קפדנית בתחומים מגוונים, לרבות ביטוח, מיסוי וניהול השקעות. גם משווק פנסיוני יכול לסייע בקבלת החלטות מן הסוג הזה, אך חשוב לזכור שיש לו אינטרס ספציפי למכור את מוצרי החברה שמשלמת לו משכורת.
מתי צריך לפנות אל יועץ הפנסיוני?
אי אפשר להפריז בחשיבות התכנון והחיסכון לפנסיה. ללא קשר לגיל או סטטוס קריירה, אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל. אם עדיין לא שקלתם את התוכניות הפנסיוניות שלכם או שמתם לב לפרטים הספציפיים, כמו סוגי השקעות, מומלץ לפנות למשווק פנסיוני. עם כלים ומוצרים חדשים שהשיק משרד האוצר, כמו קופת גמל להשקעה וקופת גמל בעקבות תיקון 190, חסכון לפנסיה בגיל מתקדם מועיל מאי פעם.
מה ההבדל בין סוכן ביטוח, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני?
יועצים פנסיוניים, משווקים וסוכני ביטוח כולם מסייעים ללקוחות בגיבוש וביצוע תוכניות הפנסיה שלהם. בעיקרו של דבר, הם עוזרים ללקוחות לבחור מוצרי השקעה פנסיונית כדי להבטיח יציבות פיננסית לאחר פרישה. עם זאת, ההבדלים ביניהם יכולים להיות עדינים אך משמעותיים. לסוכני ביטוח פנסיוני, למשל, יש סמכות למכור מגוון מוצרי ביטוח, לרבות פנסיוניים, שכן הם מחזיקים ברישיון סוכן ביטוח שניתן על ידי משרד האוצר. בנוסף לדיון על פנסיה, חיוני להתעמק בנושאים כמו סוגים שונים של תוכניות פנסיה, גורמים המשפיעים על השקעות קרנות פנסיה והשפעת הסביבה הכלכלית העולמית על הפנסיה.
האם המשווק בוחר איפה להפקיד את הפנסיה שלנו?
לא. כל קרן פנסיה מושקעת בשוק ההון על מנת לייצר תשואה. למעשה, השקעות מהוות את עמוד השדרה של כל קרן פנסיה. לביצועי ההשקעות הללו יש השפעה ישירה על התשואות שקרן פנסיה יכולה להציע לעמיתיה. גורמים המשפיעים על השקעות בקרנות הפנסיה יכולים לנוע בין שיעורי ריבית ואינפלציה לביצועי שוק המניות וערכי נדל"ן. תיק מגוון היטב, מאוזן בין סוגי השקעות שונים, יכול לסייע בהפחתת סיכונים ולהבטיח צמיחה מתמדת של קרן הפנסיה.
מה משפיע על התשואות של הפנסיה חוץ מאשר בחירת המשווק?
הסביבה הכלכלית העולמית משפיעה באופן משמעותי גם על הפנסיה. בתקופות של פריחה כלכלית, קרנות הפנסיה יכולות ליהנות מתשואות השקעה גבוהות, מה שמשפר את ההטבות הפוטנציאליות לגמלאים. לעומת זאת, במשבר כלכלי, קרנות הפנסיה עלולות לסבול עקב ביצועי השקעה גרועים, שעלולים להוביל להפחתת ההטבות. לפיכך, הבנת הדינמיקה של הכלכלה העולמית יכולה לסייע לאנשי מקצוע בתחום הפנסיה לקבל החלטות מושכלות כדי להגן ולהגדיל את נכסי הקרן.
האם ניתן לחסוך את העמלה למשווק באמצעות רכישת פנסיה אונליין?
תפקידה של הטכנולוגיה בניהול הפנסיה ראוי לתשומת לב. עם המהפכה הדיגיטלית, תוכניות פנסיה רבות עברו לאינטרנט, ומציעות יותר נגישות ושקיפות לעמיתים. פלטפורמות דיגיטליות יכולות לספק שפע של מידע וכלים שיעזרו לאנשים לנטר ולנהל את תוכניות הפנסיה שלהם בצורה יעילה יותר. מצד שני, רכישת הפנסיה דרך האתר לא קשורה למשווק. בנוסף, המשווק מקבל עמלה מהחברה שמעסיקה אותו ולא מהלקוחות.
מתי כדאי לפגוש משווק ולהתייעץ איתו לגבי הפנסיה?
השפעת המגמות הדמוגרפיות על הפנסיה היא נושא קריטי. עם הזדקנות האוכלוסייה העולמית, יש יותר פנסיונרים לכל אדם עובד, מה שמפעיל לחץ על מערכות הפנסיה ברחבי העולם. קובעי מדיניות ואנשי מקצוע בתחום הפנסיה מתמודדים עם האתגר הזה, ומחפשים פתרונות שיבטיחו את קיימותן של מערכות הפנסיה אל מול השינויים הדמוגרפיים. בכל אחד מההקשרים האלה, התייעצות מוקדמת עם המשווק, היועץ או הסוכן הפנסיוני יכולה להיות שווה הרבה כסף.
מי צריך כחוק רישיון פנסיוני בישראל?
כל מי שנותן ייעוץ במוצרים פנסיונים כמו קופות גמל, קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח, קרנות השתלמות וכו'.
מהם הסוגים העיקריים של רישיונות פנסיה?
שיווק פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני, ויועץ פנסיוני.
מה ההבדל בין הרישיונות הללו?
היחס למוצרים הפנסיוניים שהם יכולים לייעץ עליהם, עם יועצים שאין להם זיקה.
אילו חובות מפתח חלות על כל בעלי הרישיון הפנסיוני?
התאמת ייעוץ לצרכי הלקוח, גילוי נאות ובחירת מוצרים מתאימים ללקוח.
האם הרישיון הספציפי משפיע על חובת הנאמנות?
לא, חובת הנאמנות היא תמיד כלפי הלקוח. הרישיון משנה רק אילו מוצרים הם יכולים להמליץ.
האם אפשר לבחור פנסיה בלי משווק?
כן, אבל בכל זאת מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כלשהו. נושאי הדיון מציעים הבנה רחבה יותר של העולם המורכב והמתפתח של הפנסיה והחיסכון לטווח ארוך.
דוח פיצול פנסיה – פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל
דמי ניהול ממוצעים פנסיה
מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת?
פנסיית גישור
פנסיה צבאית
כמה שנים צריך לעבוד בשביל פנסיה?
תיקון 3
מס הכנסה על פנסיה חודשית