קרן פנסיה משלימה
קרן פנסיה משלימה מאפשרת לחסוך מעבר לתקרת ההפקדה החודשית הקבועה בחוק, שעומדת בשנת 2023 על 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (סכום של 4,866 ש"ח). דמי הניהול הם בגובה 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה והיתרונות הם שאין הגבלה בהפקדות אליה, היא כוללת כיסויי ביטוח בתעריפים של קרן פנסיה, היא מאפשרת לרכוש רק חלק מהכיסויים והיא נחשבת קופה שמשלמת לקצבה.
תוכן עניינים
מהי קרן פנסיה משלימה?
קרן פנסיה משלימה, שנקראת גם קרן פנסיה כללית, משמשת כמנגנון חיסכון לפרישה – בין אם באופן עצמאי או בשילוב כיסוי ביטוחי לפי הרחבות שנבחרות על ידי הלקוח. היא מאפשרת לצבור כספים לקצבת זקנה, בתוספת אפשרות רכישת ביטוח נכות ושאירים, בדומה לקרן הפנסיה המקיפה ותוך כדי הפקדת כספים נוספים ללא הגבלת סכום. למעשה, כל הסכומים שמעבר לתקרת הפנסיה המקיפה מופקדים לקרן הפנסיה המשלימה.
מהי התקרה שמעליה הכספים עוברים לקרן פנסיה משלימה?
קרן הפנסיה המקיפה מגיעה עם תשואה מובטחת ומכאן מטילה מגבלה על ההפקדה החודשית המקסימלית. תקרת ההפקדה קבועה ל-20.5% מהשכר הממוצע כפול. בשנת 2023 התקרה עומדת על 4,866 ₪. אם ההשתכרות שלך עולה על כ-20,000 ₪, קרן הפנסיה המקיפה לא יכולה להכיל את כל החיסכון הפנסיוני שלך, מה שמחייב מסלול חיסכון פנסיוני נוסף כמו קרן פנסיה משלימה.
איזה מוצרים פנסיוניים קיים בקרן המשלימה?
שלושה מוצרים פנסיוניים נוספים – קרן פנסיה משלימה (או כללית), קופת גמל וביטוח מנהלים – מאפשרים לאחסן כספים העולים על תקרת ההפקדה. לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות הייחודיים לו.
האם קיימת הגבלת הפקדה בקרן פנסיה משלימה?
קרן הפנסיה המשלימה, מקבילה לקרן הפנסיה המקיפה בחלק מהמוסדות, חסרה הבטחת תשואה. נכסי הקרן מושקעים במלואם בשוק ההון, כמו קופות גמל וביטוחי מנהלים. לפיכך, לא מוטלת מגבלת הפקדה על קרן הפנסיה המשלימה.
האם יש מגבלות על הפקדה לקרן פנסיה משלימה?
אין מגבלה על הפקדות לקרן פנסיה משלימה, אבל לכיסוי הביטוחי יש מגבלה. ברוב קרנות הפנסיה המשלימות, ניתן לבטח עד פי שלושה עד פי ארבעה מהשכר הממוצע במשק, בתרגום של בין 35,000 ל-47,000 ש"ח מדי חודש על הכיסוי שמציעה קרן הפנסיה המקיפה.
מה היתרונות של קרן פנסיה משלימה?
לחיסכון בקרן פנסיה משלימה יש כמה יתרונות. היא מציעה כיסוי ביטוחי בתעריפים של קרנות פנסיה וערבות הדדית בין החוסכים, מה שהופך את הכיסוי הביטוחי לזול יותר מאשר במוצרים משלימים אחרים. הוא גם מאפשר רכישת כיסוי ביטוחי חלקי – או אובדן כושר עבודה או ביטוח שיורי. כמו כן, הקרן המשלימה יכולה להעניק קצבה החל מגיל 60 ללא צורך במקור הכנסה אחר.
מה החסרונות של קרן הפנסיה המשלימה?
מסלולי ההשקעה הזמינים ברוב הקרנות המשלימות אינם מספיקים, ומציעים בעיקר מסלולי השקעה מותאמים לגיל. בהשוואה לאפשרויות הקיימות בקופת הגמל, מסלולי ההשקעה האלטרנטיביים בקופות המשלימות הם פחות גמישים.
מה ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה ומשלימה?
הבנת מערכת היחסים בין קרנות פנסיה מקיפות ומשלימות היא חיונית. קרן הפנסיה המקיפה מאפשרת למפקידים להפריש מדי חודש כספים ממשכורתם, תוך צבירת סכום שיכול לשמש כפנסיה חודשית ביציאה לפנסיה. קרן זו, המושקעת בשוק ההון, מורכבת מחיסכון וכיסוי ביטוחי. כ-30% מנכסי הקרן הם אג"ח שהונפקו על ידי המדינה המעניקות תשואה קבועה לחוסכים. לקרן מגבלות הפקדה ומגבלות על גובה הביטוח.
מה המשמעות של הקרן המשלימה עבור מפקידי פנסיה בסכומים גבוהים?
ההטבות המרכזיות של קרן הפנסיה המקיפה כוללות הכנסה קבועה מובטחת עם פרישה, קרן חיסכון צבור וכיסוי ביטוחי לשאריות, אובדן כושר עבודה ונכות. קרן הפנסיה המשלימה משלימה את קרן הפנסיה המקיפה בכך שהיא מאפשרת הפקדת כספים נוספים ללא הגבלת כמות.
המפקידים משתמשים לרוב בקרן משלימה לאחסון סכומים מעבר למגבלת קרן הפנסיה המקיפה. בדומה לקרן המקיפה, גם ההשקעות של הקרן המשלימה נעשות בשוק ההון וקיימים מסלולי כיסוי ביטוחיים — יתרון מהותי למפקידים בסכומים גבוהים.
מאיפה מגיעים הכספים המופקדים בכל קרן פנסיה?
בקרן הפנסיה המקיפה ההפקדות החודשיות מגיעות הן מהחוסך והן מהמעסיק. הכספים המושקעים נכנסים בחלקם לאג"ח ממשלתיות שאינן נסחרות בבורסה, כאשר יתרת הסכום מושקעת בשוק ההון. מנגד, קרן הפנסיה המשלימה מאפשרת עיתוי הפקדה גמיש יותר, שנקבע על ידי החוסך. הכספים המופקדים מושקעים במלואם בשוק ההון כדי למקסם את התשואה.
מהם דמי הניהול על כל סוג של קרן פנסיה?
קרנות הפנסיה המקיפות והמשלימות מבוססות על מבני דמי ניהול שונים. הקרן המקיפה גובה דמי ניהול מקסימליים של 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה. לעומת זאת, מבנה דמי הניהול של הקרן המשלימה מתיישר יותר עם קופות הגמל וביטוחי המנהלים — גובה 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה. בקרנות פנסיה משלימות אין הנחות שקבועות מראש בדמי הניהול לתיק.
שאלות ותשובות נפוצות
מהי תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה?
תקרת ההפקדה החודשית של קרן הפנסיה המקיפה בשנת 2023 הייתה 4,326 ₪. לעומת זאת, קרן הפנסיה המשלימה אינה מגבילה את סכומי ההפקדה, מה שהופך אותה לאידאלית עבור חוסכים המעוניינים להפריש סכומים גבוהים מהמותר בקרן הפנסיה המקיפה.
מה מציעות קרנות פנסיה משלימות לחוסכים?
רוב הקרנות מציעות כיום אפשרויות רכישת כיסוי ביטוחי אובדן כושר עבודה בקרנות משלימות. עם זאת, סכום הכיסוי הביטוחי הזמין לרכישה מוגבל.
מה ההבדל בין קרנות הפנסיה המשלימות הקיימות כיום לבין אלו שהיו קיימות בעבר?
היסטורית, הקרן המשלימה לא סיפקה כיסוי ביטוחי, אך כעת כל הקרנות הללו מציעות הגנה ביטוחית במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. המפקידים יכולים להחליט אם ברצונם להבטיח את מלוא שכרם בקופה המשלימה עם כיסוי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה או לוותר על אחד מהכיסויים.
אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר
הפרשה לפנסיה לאחר גיל פרישה
קרן פנסיה ברירת מחדל
איך להוריד את דמי הניהול בקרן פנסיה?
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?
איך לבחור קרן פנסיה?
תקרת הפקדה לקרן פנסיה 2024
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? מה ההבדלים?
איזון אקטוארי