הלוואה מקרן פנסיה

הלוואה כנגד קרן פנסיה היא אפשרות מימון המאפשרת ללווים לקחת הלוואה תוך שימוש בכספי החיסכון הפנסיוני כבטוחה. ההלוואה אינה פוגעת בתנאי החיסכון הקיימים, היא רלוונטית לכל מי שצובר כמות מסוימת של חיסכון בחשבון הפנסיוני שלהם כדי לקבל אותה רק צריך להגיש צילום תעודת זהות, אישור ניהול חשבון, הרשאה לחיוב חשבון בנק וחתימה. בדקו זכאות!

{{index+1}}

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}

{{step.buttonText}}

אני מאשר שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות ,וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים.

{{erroPhone}} {{error}}

אחורה

{{dataForm[activeStep].nextButtonText}}

{{dataForm[activeStep].nextButtonText}}

{{dataForm[activeStep].nextButtonText}}

סכום ההלוואה המינימלי עומד על 10,000 ש"ח והוא לא יעלה על 30% מסך התגמולים לעמית בקרן הפנסיה. הגיל המרבי לסיום ההלוואה הוא 64 לנשים ו-67 לגברים, והקפדה על התחייבויות כספיות קודמות היא חובה. ניתן לקחת עד שתי הלוואות במקביל, בתנאי שטרם הוחזרו במלואן.

הלוואה מקרן הפנסיה היא לא משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני!

כאשר מושכים כספי פנסיה לפני גיל הפרישה, המשמעות היא תשלום מס כבד (שיכול להגיע ל־35% ואפילו 48% על חלק מהסכום), וגם פגיעה ישירה בקצבה החודשית לעתיד. לעומת זאת, בהלוואה מקרן הפנסיה, הכסף ממשיך לצבור תשואה ולגדול – כך שהחיסכון שלכם לא נפגע בטווח הארוך. 

לשם השוואה, בהלוואות בנקאיות או אשראי חוץ-בנקאי הריביות לרוב גבוהות יותר והתהליך עלול להיות מסורבל. אבל כאן מדובר בהלוואה המתבססת על החיסכון הפנסיוני שכבר צברתם – כלומר, הכסף שלכם משמש כבטוחה להלוואה, מה שמפחית את הסיכון עבור הגוף המלווה ומאפשר לו להציע תנאים טובים יותר.

היתרונות של הלוואה כנגד קרן פנסיה

אחד היתרונות המרכזיים של הלוואה זו הוא הריבית הנמוכה יחסית. לרוב, מדובר בריבית של פריים + 0.5% או בריבית קבועה צמודת מדד של כ־3%, מה שהופך אותה לאופציה עדיפה בהרבה על פני הלוואות חוץ-בנקאיות שיכולות להגיע לריביות דו-ספרתיות. 

בנוסף, אין צורך בערבים, אין צורך בביטחונות חיצוניים, והפרוצדורה פשוטה יחסית – לרוב מדובר בהגשת בקשה דיגיטלית, אישור מהיר, והעברת הכסף לחשבון תוך מספר ימים.

מי יכול לקבל הלוואה כנגד קרן פנסיה? 

לא כל אחד זכאי, שכן היא מיועדת רק לעמיתים בקרנות פנסיה שמנהלות מסלולי חיסכון עם צבירת תגמולים. כלומר, אם יש לכם קרן פנסיה פעילה ואתם חוסכים בה באופן שוטף, סביר להניח שתוכלו לבדוק את זכאותכם להלוואה. עם זאת, יש מגבלות מסוימות: סכום ההלוואה מוגבל בדרך כלל ל-30% מכספי התגמולים בקרן, ולא ניתן לקחת הלוואה כנגד כספי הפיצויים.

התנאים משתנים בין הקרנות השונות, אך ישנם כמה כללים כלליים:

1. סכום – סכום ההלוואה נע בדרך כלל בין 20,000 ₪ למינימום ועד 28%-30% מכספי התגמולים שנצברו בקרן (לא כולל כספי הפיצויים). כלומר, אם יש לכם 200,000 ₪ בקרן הפנסיה ברכיב התגמולים, תוכלו ללוות עד 60,000 ₪ לכל היותר. זה אמנם לא סכום בלתי מוגבל, אבל עבור רוב האנשים מדובר בסכום משמעותי שיכול לעזור במצבים כמו סגירת חוב, מימון הוצאה בלתי צפויה או אפילו השקעה בעסק קטן.
2. תנאי החזר – מבחינת החזר ההלוואה, מדובר לרוב בהחזרים חודשיים קבועים לפי שיטת לוח שפיצר – כלומר, תשלומים שווים שבהם מרכיב הריבית הולך ויורד לאורך התקופה. בנוסף, ישנה עמלת גבייה חודשית סמלית של 4 ₪, אך מעבר לכך, אין עמלות נסתרות או חיובים מיותרים.
3. משך ההלוואה – משך ההלוואה יכול להיות עד שבע שנים, או עד שהלווה מגיע לגיל המקסימלי שבו ניתן לקחת הלוואה – 64 לנשים ו-67 לגברים.

מה הדרישות?

כדי לקבל הלוואה מקרן הפנסיה, יש לעמוד בכמה דרישות בסיסיות:

• ראשית, החשבון שלכם לא יכול להיות מוגבל – אם יש לכם בעיות מול הבנקים או חובות פתוחים בהוצאה לפועל, הסיכוי לקבל אישור להלוואה קטן משמעותית
• עליכם להוכיח יכולת החזר סבירה, כלומר, להציג הכנסה חודשית שמאפשרת לכם לעמוד בתשלומים
• ברוב המקרים, הקרן בודקת גם את דירוג האשראי שלכם, כדי לוודא שאתם עומדים בהתחייבויות קודמות ולא נמצאים בסיכון פיננסי גבוה.

איך בוחרים מסלול ריבית בהלוואה?

יש שתי אפשרויות עיקריות: מסלול בריבית משתנה המבוססת על פריים + 0.5% ומסלול בריבית קבועה צמודת מדד, עם ריבית שנתית של 3%. במסלול בריבית משתנה, היתרון המרכזי הוא שהוא לרוב מתחיל בריבית נמוכה יותר מזו של הריבית הקבועה. 

עם זאת, יש כאן גם סיכון – אם ריבית הפריים תעלה בעתיד, ההחזר החודשי שלכם יגדל בהתאם. מצד שני, אם אתם צופים שהריבית תישאר יציבה או אפילו תרד, מסלול זה יכול לחסוך לכם כסף בטווח הארוך. זהו מסלול שמתאים למי שיכול להתמודד עם שינויים אפשריים בגובה ההחזר החודשי.

לעומת זאת, במסלול הריבית הקבועה יש ודאות מוחלטת – אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו לאורך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שהריבית צמודה למדד, היא יכולה להעניק יציבות, במיוחד במקרים שבהם יש ציפיות לעליית ריבית כללית במשק. אם אתם לא רוצים לקחת סיכון ורוצים לדעת שההחזר שלכם יישאר קבוע, ייתכן שמסלול זה יתאים לכם יותר.

כלל האצבע אומר שאם הריבית במשק נמוכה וצפויה לעלות, עדיף לבחור בריבית קבועה, כדי "לנעול" את התנאים הנוחים לפני שהשוק משתנה לרעה. אם יש צפי שהריבית תישאר כפי שהיא או תרד, ריבית משתנה יכולה להיות עדיפה, כי ייתכן שתחסכו כסף על הריבית לאורך זמן. .

הגשת בקשה וקבלת הכספים

לאחר שבחרתם את מסלול הריבית המתאים, השלב הבא הוא להגיש את הבקשה להלוואה. החדשות הטובות הן שהתהליך הפך לפשוט ומהיר מאוד – אין צורך להגיע פיזית למשרדי קרן הפנסיה, ואפשר לבצע הכל אונליין. השלב הראשון הוא מילוי טופס דיגיטלי באתר הקרן, שבו תתבקשו לספק פרטים אישיים, מידע על הקרן שלכם וסכום ההלוואה המבוקש.

לאחר שליחת הבקשה, הקרן מבצעת בדיקה של המסמכים ושל עמידתכם בתנאי ההלוואה. אם חסר מידע כלשהו, ייתכן שתצטרכו להגיש מסמכים נוספים, כמו תדפיס חשבון בנק או אישור על הכנסות. בדרך כלל, הבדיקות כוללות גם סקירה של דירוג האשראי שלכם כדי לוודא שאתם עומדים בהתחייבויות כספיות קודמות. 

מה קורה אחרי שההלוואה מקרן פנסיה מאושרת?

לאחר אישור ההלוואה, תקבלו הודעה רשמית – לרוב באמצעות SMS או מייל – והכסף יופקד בחשבונכם תוך חמישה ימי עסקים. מכאן, ההלוואה מתחילה לרוץ, והתשלומים החודשיים ייגבו בהתאם למסלול שבחרתם. כדי לעקוב אחר יתרת ההלוואה והחזרים שנותרו, ניתן להתחבר בכל עת לאזור האישי באתר קרן הפנסיה, שם תמצאו פירוט של כל העסקאות שבוצעו.

תרחיש: מתי הלוואה מקרן הפנסיה יכולה להיות פתרון אידיאלי?

בעיקר כאשר אתם מתמודדים עם חובות קיימים בריביות גבוהות או זקוקים למימון הוצאה גדולה. לדוגמה, נניח שיש לכם חוב בכרטיס אשראי שעליו אתם משלמים ריבית שנתית של 12%. 

במצב כזה, המשמעות היא שעל כל 10,000 ₪ שאתם חייבים, תשלמו 1,200 ₪ ריבית בשנה – וזה עוד לפני הקרן עצמה. לעומת זאת, אם תיקחו הלוואה מקרן הפנסיה בריבית של פריים+0.5%, שזה בערך 6% נכון להיום, תשלמו רק 600 ₪ ריבית לשנה על אותו סכום. במילים אחרות, זו דרך מצוינת להחליף חוב יקר בהלוואה בתנאים טובים יותר, מה שמוריד את נטל הריבית ומקל על ההתנהלות הפיננסית.

כדי להבין עד כמה הלוואה מקרן פנסיה משתלמת בהשוואה לאפשרויות אחרות, חשוב להשוות אותה להלוואות בנקאיות או לאשראי מחברות חוץ-בנקאיות. אחד הפרמטרים המרכזיים הוא הריבית – בהלוואה מקרן הפנסיה הריבית היא לרוב פריים + 0.5% (כיום כ-6%) או במסלול ריבית קבועה של 3%, שזה נמוך יותר מרוב ההלוואות הבנקאיות, שבהן הריבית מתחילה מפריים + 1% ואף יכולה להגיע ל-8% ומעלה. 

אם תבחרו בהלוואה מחברת אשראי, הריבית תהיה גבוהה בהרבה – בין 7% ל-12%, ולעיתים אף יותר, במיוחד אם אין לכם דירוג אשראי גבוה. משתלם, כבר אמרנו?

מהי הלוואה מקרן פנסיה?

קרנות פנסיה, בדומה למוצרים פנסיוניים אחרים כמו קרנות השתלמות או קופות גמל, מציעות לחוסכים אפשרות לקבל הלוואות תוך ניצול נכסי הקרן. תכונה שקיימת גם בחלק מקרנות הפנסיה, היכולת הזו להבטיח הלוואה כפופה לתנאים מחמירים יותר בשל חוסר הנזילות המובנית של נכסי קרנות הפנסיה, שלא ניתן למשוך אותם בכל שלב נתון, בניגוד לכספים נזילים כגון קופות השתלמות או גמל להשקעה.

מה תנאי הלוואה כנגד קרן פנסיה?

תנאי ההלוואה, בהתאמה לתקנות המס ומדיניות הניהול האחראי של הקרן, כוללים לרוב:

• ריבית – לרוב הריבית היא צמודה למדד או בריבית שקלית שנתית (לא צמודה) ויש קרנות במפחיתות בנוסף 1% מהריבית.
• סכום ההלוואה – סכום ההלוואה מותנה בשווי חשבון הפנסיה לרוב עד 30% מסך הכסף בקרן ובתנאים שנקבעו על ידי הספק. מגבלות הלוואות מבטיחות שאנשים לא יסכנו את הביטחון הפיננסי העתידי שלהם. מגבלות אלו נקבעות על ידי הגופים הרגולטוריים בישראל ונועדו להבטיח שאנשים פרטיים לא יממשו את חסכונותיהם הפנסיוניים בטרם עת.
• טפסים – לרוב תדרשו עתק של תעודת הזהות של בן הזוג או אישור על ניהול חשבון בנק. כמו כן נדרשת הרשאה לחיוב חשבון הבנק, אותו ניתן להשיג מאתר הבנק או באמצעות טופס חתום מנציג הבנק.
• תקופת החזר – עד שבע שנים
• זכאות – כל עמית שחסך בקרן פנסיה שלו כספים, במידה ונלקחה הלוואה קודמת מקרן הפנסיה, הזכאות להלוואה חדשה מותנית בהחזר או קיזוז ההלוואה הקיימת. 
• אי החזר של ההלוואה – אי החזר עלול להוביל לקנסות, צבירת ריבית גבוהה יותר והפחתה פוטנציאלית בקצבאות הפרישה. יתרה מכך, הלווה עשוי להיגרם בחיובים בגין פירעון מוקדם או החמצת תשלומים, מה שמגדיל את עלות ההלוואה הכוללת. משיכות כאלה עלולות להשפיע לרעה על כיסוי הנכות והמוות של הקרן. חשוב גם לשקול את השלכות המס של פעולות כאלה. משיכות בלתי חוקיות עלולות להוביל לחבות מס של עד 35% עבור כספי תגמול ועד 48% עבור משיכות מקרן פיצויים.
• תוך כמה זמן מקבלים את הכסף? – במהלך תהליך בקשת ההלוואה, אנשים חייבים להציג מסמכים המעידים על מצבם הכלכלי. עם קבלת מסמכים אלו תעריך החברה את דירוג האשראי של הפונה בטרם תחליט על אישור ההלוואה. לאחר אישורו, ניתן לצפות כי סכום ההלוואה יזוכה בחשבון המבקש תוך 10 ימי עסקים. יש להדגיש כי הלוואות צפויות להיפרע ויש לקחת אותן רק אם ניתן להרשות לעצמן להחזיר אותן מדי חודש. עד שההלוואה תוחזר במלואה לקרן הפנסיה, הלווה לא יכול להעביר את חסכונותיו לחברה אחרת.

מה היתרונות של ההלוואה?

היתרונות בקבלת הלוואה מקרן פנסיה, למרות האטרקטיביות המוגבלת בסכומי הלוואות, הם רבים. הוא משמש כמקור חלופי להלוואות לצד גופים אחרים כמו כרטיסי אשראי או בנקים. היא מציעה ריביות אטרקטיביות יחסית לחברות כרטיסי האשראי, למרות היותה פחות תחרותית מריביות קרנות השתלמות. לא נדרשות ערבויות לאישור ההלוואה ובמקרה של סכומי הלוואה גדולים, ייתכן שיהיה צורך בחתימת בן הזוג. לא נגבים חיובים נוספים בגין קנסות פתיחת חשבון או יציאה בגין פירעון מוקדם של הלוואות.

מה החסרונות?

ישנם חסרונות בקבלת הלוואה מקרן פנסיה. בתקופת ההלוואה קרן הפנסיה נעולה ולא ניתנת להעברה, מה שיכול לעכב את תנועת הקרן לקרן אחרת משתלמת יותר. תהליך אישור הלוואות מקרנות פנסיה נוטה להיות מסורבל וכרוך באישורים מרובים. סכום ההלוואה מוגבל ליתרת החיסכון, ואפשרויות ההחזר מוגבלות, בדרך כלל במסלול שפיצר המחייב החזרי קרן וריבית חודשיים. יתרה מכך, ריביות ההלוואות מקרן פנסיה פחות אטרקטיביות מאלו של קרן השתלמות או במקרים מסוימים אפילו מבנקים.

מי קהל היעד של הלוואה על חשבון קרן הפנסיה?

כל מי שחסך בקרן פנסיה כספים יכול להתעניין בקבלת הלוואה בתנאים טובים. ספציפית, תהליך קבלת הלוואה מקרן פנסיה מפורט בתקנון הקרן. לרוב, לבקשה להלוואה יש לצרף תעודת זהות של החוסך, אישור ניהול חשבון הבנק, תלושי שכר ותדפיסי בנק. עבור סכומי הלוואה גדולים יותר, ייתכן שתידרש חתימת בן/בת הזוג.

האם אפשר להפוך את הפנסיה לנזילה כדי להחזיר את ההלוואה?

למרות היתרונות הפוטנציאליים, חשוב לזכור שהכספים בקרן פנסיה אינם נזילים. אם לא מתקיימים תנאי ההלוואה, לא ניתן להשתמש בנכסי הקרן להחזר ההלוואה. ככזה, חיוני להבין את מדיניות הקרן, את תקנות החקיקה, את תנאי הסכם ההלוואה וגורמים נוספים הקשורים לכך. זאת ועוד, אישור ההלוואה כפוף לאישור החברה ומתבסס על מדיניות ונהלי החברה.

אילו טפסים צריך להגיש כדי לקבל הלוואה מקרן פנסיה?

תהליך הגשת הבקשה להלוואה כזו הוא בדרך כלל מזורז ויעיל, בעיקר באמצעים דיגיטליים. ייתכן שיהיה צורך במסמכים נוספים, כגון העתק של תעודת הזהות של בן הזוג או אישור על ניהול חשבון בנק. כמו כן נדרשת הרשאה לחיוב חשבון הבנק, אותו ניתן להשיג מאתר הבנק או באמצעות טופס חתום מנציג הבנק.

יש לתת תשומת לב מיוחדת לאנשים המקבלים קצבת נכות מקרן הפנסיה. אנשים אלה חייבים לספק דפי בנק משלושת החודשים האחרונים, מעודכנים חמישה ימים לפני מועד הבקשה. דוחות אלה צריכים להציג את ההכנסה החודשית הנוכחית, מסגרת האשראי ויתרות החשבון היומיות. עצמאים נדרשים להציג מסמכים נוספים כגון דו"ח מע"מ, דו"ח ניכויים או דו"ח פירוט הכנסות מרואה חשבון או יועץ מס.

מה מומלץ לעשות לפני שלוקחים הלוואה מקרן הפנסיה?

האופי הדינמי של החיים עשוי לחייב סיוע כספי מיידי, מה שהופך הלוואה מקרן הפנסיה לאפשרות ריאלית. עם זאת, זה חייב להתבצע באחריות, לשקול את היתרונות והחסרונות בקפדנות. חיסכון לפנסיה מוקדמת והימנעות ממשיכות מיותרות יכולים להקל על חיסכון משמעותי, ולהוביל לקצבה חודשית גבוהה יותר בהמשך. למרות הדרישות המיידיות, היציבות הפיננסית העתידית צריכה להישאר בראש סדר העדיפויות.

האם ניתן לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה בשיטת החזר של בלון?

בחלק מהמסלולים ניתן להחזיר את תשלומי ההלוואה מהפנסיה בשיטת החזר רגילה, שידועה גם בשם "שיטת שפיצר". אבל במסלולים אחרים, ייתכן ויהיה אפשר לקחת את ההלוואה במסלול של גרייס חלקי או מלא. מנגד, לא ניתן לקחת הלוואת בלון מקרן הפנסיה.

האם ניתן לקבל הלוואה על קרן פנסיה מפוקחת באישור הבד"צ?

נכון להיום אין מסלול שמאפשר לקבל הלוואות על קרנות פנסיה מפוקחות באישור הבד"צ. יתרה על כך, לא ניתן לקבל הלוואה תמורת שעבוד של אפיק השקעות שמפוקח הלכתית. הסיבות לכך קשורות גם לאופן שבו בנויה ההלכה היהודית ולמגבלות שהיא קובעת בנוגע לנטילת הלוואות, אך גם לאופן שבו בנויות קרנות החיסכון עצמן. 

האם אפשר לקחת את ההלוואה ואז לפרוש לגמלאות?

באופן עקרוני, הגופים המנהלים את קרנות הפנסיה לא מאשרים לקחת הלוואה שתקופת ההחזר שלה מסתיימת רק אחרי מועד היציאה לגמלאות. במילים אחרות, ממילא לא ניתן לצאת לגמלאות תוך כדי תקופת ההחזר של ההלוואה כי היא חייבת להסתיים לפני. 

מי משעבד את קרן הפנסיה כאשר לוקחים הלוואה?

השעבוד של קרן הפנסיה מתבצע על ידי חברות הביטוח שמנהלות את החיסכון. בין היתר, זה אומר שהבנק לדוגמא לא יכול לשעבד את קרן הפנסיה תמורת ההלוואה. ברוב המקרים, הבנק הוא בכלל לא צד לעניין כי את ההלוואה מקבלים מהחברה שמנהלת את הפנסיה. בהקשר הזה, יש לציין כי לא ניתן להעביר את הפנסיה לחברה אחרת אחרי שלוקחים את ההלוואה – אלא רק לאחר שמסיימים לשלם עליה. 

איזה שיקולים כדאי להביא בחשבון לפני שלוקחים את ההלוואה?

בעוד שהלוואות מקרנות פנסיה מציעות פתרון פיננסי ייחודי ולעתים מועיל, ללווים פוטנציאליים בישראל צריכים לגשת לאפשרות זו בזהירות. חיוני להבין את כל התנאים וההגבלות, להעריך את ההשלכות ארוכות הטווח על החיסכון הפנסיוני, ולשקול פתרונות פיננסיים חלופיים לפני שמחליטים לנצל את קרן הפנסיה שלו לקבלת הלוואה. התייעצות עם יועץ פיננסי או מומחה בתחום היא תמיד שלב מומלץ בהחלטות פיננסיות כה משמעותיות.

איך מחליטים האם למשוך את כספי הפנסיה או לקחת הלוואה?

ההחלטה למשוך כספים מקרן פנסיה היא משמעותית ויכולה להיות לה השפעות ארוכות טווח על עתידנו הפיננסי. משיכת כסף בטרם עת יכולה להפחית את החיסכון הכולל הזמין עם הפרישה, מה שמוביל לקצבה חודשית קטנה יותר. המרכיב המפצה של קרן פנסיה, בעת משיכתו, עשוי לא רק להפחית את סכום הכסף הזמין במהלך הפרישה אלא גם להשפיע על הכיסוי הביטוחי הקשור לנכות ומוות. במקרים מסוימים, ההשפעה על הכיסוי הביטוחי עלולה להיות בלתי הפיכה.

מה הקשר בין דירוג אשראי לבין הלוואה מקרן פנסיה?

דירוג אשראי משפיע על כל סוג של הלוואה. בין אם לוקחים הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, דירוג אשראי הוא אחד הדברים הראשונים שהגוף המלווה בודק על מנת להחליט האם הוא מאשר את ההלוואה ובאיזה תנאים. 

מטבע הדברים, אין מהבחינה הזו הבדל בין הלוואה על חשבון קרן הפנסיה לבין הלוואות אחרות. כמו כן, זה אומר שאנשים עם דירוג אשראי נמוך, עם חשבונות בנק מעוקלים או כאלה שלא עמדו בהחזר הלוואות קודמות נמצאים בסיכוי נמוך יותר לקבל הלוואה על חשבון הפנסיה. 

שאלות ותשובות נפוצות