ייעוץ פנסיוני לעצמאים

מה כולל ייעוץ פנסיוני לעצמאים לפי גיל?

הפנסיה, בהיותה חיסכון לטווח ארוך, עוברת שינויים בהתאם להתפתחויות ונסיבות החיים. בתקופת הגיל 25-30 מונחת היסוד לתשתית פנסיונית, בדרך כלל במקביל לפתיחת עסק. התחלת תהליך החיסכון הפנסיוני מוקדם משפרת את הסכום הפוטנציאלי שנצבר עם הפרישה. מגיל 30-50, ההתמקדות היא בחיזוק התשתית הזו תוך חיסכון עקבי בהתאם להכנסה הזמינה. כאשר עצמאים מגיעים לגיל 50, הם צריכים לנסות לחזות את אורח החיים הרצוי לאחר הפרישה, תוך התאמת ההוצאות השוטפות. 

באיזה סכומים של הפקדות לפנסיה עצמאיים צריכים לקבל ייעוץ?

ייעוץ פנסיוני עוזר לעצמאי לבצע הפרשה של 4.45% מההכנסה לשכר עד מחצית מהשכר הלאומי הממוצע. בנוסף, ההתייעצות כוללת מידע על הפרשה של 12.55% בגין כל השתכרות מעבר למחצית עד לשכר הלאומי הממוצע, העומד על 126,612 ש"ח נכון לשנת 2023. הכנסה החורגת מהשכר הממוצע אינה מחייבת חיסכון פנסיוני, אך יחידים יכולים לבחור להקצות חלק מהכנסה זו לחיסכון לפנסיה.

איך ייעוץ פנסיוני עוזר לעצמאיים לחסוך כסף?

תכנון נכון של הפנסיה משחק תפקיד בשמירה על רמת חיים ראויה של עצמאיים גם במהלך הפרישה. מעבר לגיל הפרישה, מקור ההכנסה העיקרי הופך לפנסיה, בתוספת כל נכס פיננסי שנצבר במהלך השנים. באמצעות תכנון מס נבון, ניתן לממש חיסכון נוסף, לשפר את הכספים לאחר פרישה.

לאיזה מוצרים פנסיוניים מיועד הייעוץ לעצמאיים?

קיים מערך של עשרה מוצרים פנסיוניים הזמינים על פי חוק , המחולקים באופן רחב לשלוש קטגוריות: תוכניות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל. לכל סוג מאפיינים ייחודיים, החל ממרכיבי ההשקעה שלו ועד לדינמיקת היחסים בין הגוף הפיננסי ללקוח. למשל, קרנות פנסיה מבטיחות לעצמאים קצבה חודשית עקבית עם הפרישה, בעוד שקופות גמל או תוכניות ביטוח עשויות להציע תשלום חודשי קבוע לתקופה מוגדרת או סכום חד פעמי. בהתחשב במורכבות ההשקעות, לעיתים קרובות מאתגר לאדם לקבל החלטות משפיעות בעצמו.

ייעוץ פנסיוני עבור עצמאיים שמפקידים לקופות גמל והשתלמות

חוסר מודעות בקרב עצמאים רבים הוא תמריצי המס הקיימים בעת ההפקדה לקופות גמל והשתלמות. הטבות אלה מתארכות גם בשלב הפרישה כאשר הגישה לחסכונות. עם זאת, ענייני מס הם מורכבים מטבעם, ותקרות ספציפיות חלות על הטבות מס וקצבאות חודשיות. עם ייעוץ פנסיוני לעצמאים ניתן לוודא ניצול של מלוא ההטבות הללו. 

איזה ייעוץ פנסיוני מתאים לעצמאים?

ייעוץ פנסיוני מתאים לעצמאיים הוא כזה שמתחשב בנסיבותיו של הפרט, החל מזיהוי המוצרים הפנסיוניים הטובים ביותר ועד למיקסום יתרונות המס הניתנים על ידי המדינה. חלק מאפיקי החיסכון הפנסיוני העיקריים כוללים קרנות פנסיה, המבטיחות תשלומים חודשיים לאחר הפרישה; קופות גמל, המתמקדות בצבירת חסכונות לפנסיה; ביטוח מנהלים, המציע קצבה חודשית לאחר פרישה או עקב נכות ופיצוי חד פעמי במוות; וקרנות השתלמות, הניתנות לפדיון לאחר שש שנים.

איזה עצמאיים לא חייבים להפקיד לפנסיה ולערב יועץ פנסיוני?

עצמאים מחויבים על פי חוק להפקיד קצבאות בשיעורים שנקבעו. ישנן שתי רבדים מצטברים: 4.45% לשכר חודשי עד מחצית מהשכר הלאומי הממוצע ו-12.55% להכנסה מעבר למחצית אך עד השכר הממוצע. הפקדה זו מחולקת, כאשר שני שליש מוקצים לתגמולים ושליש לרכיב סיוע באבטלה, אליו ניתן לגשת עם סגירת העסק או פרישה. חובה זו אינה חלה על אנשים מתחת לגיל 21, מעל גיל פרישה מוקדמת של 60, או על אלה הרשומים כסוחרים לפי חוק מס ערך מוסף משנת 1975 למשך פחות משישה חודשים. בנוסף, מי שמלאו לו 55 שנים לפני 1 בינואר 2017, פטור.

כל כמה זמן כדאי לעצמאיים לפגוש יועץ פנסיה?

בדיקת שיעור ההפקדות מתבצעת מדי שנה, בהתבסס על ההכנסה המדווחת של הפרט. הפקדות לשנה מסוימת חייבות להתבצע בתוך אותה שנת כספים, ולא בשנה שלאחר מכן. אי עמידה בהפקדה הנדרשת תגרור החל משנת 2018 קנס של 500 ש"ח, למעט חריגים למשתכרים מתחת לשכר המינימום. אז מצד אחד, בחירת מוצר חיסכון פנסיוני, בין אם זה קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לחיסכון, נתונה לשיקול דעתו של העצמאי. מצד שני, בחירה מושכלת, בהנחיית יועץ פנסיוני ותיק, מבטיחה פרישה יציבה ונוחה.