מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?
קופת גמל גובה דמי ניהול של 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדה, לעומת 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדה בקרן פנסיה. בנוסף, בקופת גמל הכיסוי הביטוחי הוא חיסכון בלבד בעוד בקרן פנסיה הוא מובנה בתכנית. כמו כן, קופת הגמל לא משלמת קצבה אבל קרן פנסיה היא קופה משלמת ובקופת גמל 100% מהכסף מושקע בשוק ההון – בעוד בקרן פנסיה 70% מושקע בשוק ההון ו-30% מציעים תשואה מובטחת.
תוכן עניינים
מה הבדל מבחינת חיסכון ארוך טווח?
קופות גמל וקרנות פנסיה מציעות אסטרטגיות חיסכון ארוכות טווח, כל אחת עם המאפיינים הייחודיים שלה. הראשונים נוטים לעתים קרובות לחסכון הוני, ומאפשר לחוסכים לגשת לכספים שנצברו בסכום חד פעמי בתום תקופת החיסכון, מה שמציע את החופש לנצל את הכסף כראות עיניהם. לעומת זאת, קרן פנסיה מכוונת לחיסכון קצבתי, כלומר לא ניתן למשוך את הכסף שנצבר בבת אחת אלא מופרש כקצבה חודשית למשך שארית חיי החוסך, החל מנקודת הפרישה או לפי תנאי הקרן.
מה ההבדל מבחינת דמי הניהול?
בקופת גמל דמי הניהול עומדים על 4% מההפקדה ו-1.05% מסך הצבירה, בעוד שבקופת פנסיה הם גבוהים יותר עבור ההפקדה ב-6% אך נמוך יותר עבור הצבירה ב-0.5%. הבדל בולט נוסף טמון בכיסוי הביטוחי. קופת גמל מציעה רק כיסוי ביטוחי מכוון חיסכון, אך קופת פנסיה משלבת כיסוי ביטוחי במבנה שלה.
גם שיטות התשלום שונות, כאשר קופת גמל אינה מספקת קצבה, בניגוד לקרן פנסיה שעושה זאת. באשר לאסטרטגיית ההשקעה, קופת גמל מנצלת את שוק ההון במלואה, ומשקיעה 100% מכספה. לעומת זאת, קרן פנסיה משקיעה רק 70% מכספה בשוק ההון, כאשר 30% הנותרים שומרים להשקעות תשואה מובטחת.
קרן פנסיה או קופת גמל מאז 2008 – מה השתנה?
שינוי בחוק הישראלי שנכנס לתוקף ב-2008 העביר את קופות הגמל לכיוון מודל קרנות הפנסיה. כספים שהופקדו בקופות גמל לפני סוף שנת 2007 עדיין יכלו להתקבל כסכום חד פעמי, אך כל הכספים שנצברו לאחר מועד זה יחולקו כקצבה. סוכני ביטוח מייעצים לא פעם ללקוחות להפסיק להפקיד לקופת גמל ולעבור לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים, במיוחד אם כבר חסכו סכום משמעותי בקופת הגמל.
מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה כיום?
בעבר, קופת גמל הייתה הבחירה המועדפת על אנשים שרוצים יותר שליטה בחסכונותיהם. היכולת לקבל סכום נכבד עם הפרישה אפשרה להשקיע או להוציא את הכסף כרצונו, כמו סיור עולמי או שיפוץ ביתו.
עם זאת, כיום לקופת גמל יש יתרון על פני קרן פנסיה רק אם מנהלי הקרן יכולים לספק תשואות גבוהות יותר. זאת בשל שינויים בחוק שהפכו את קופות הגמל ליותר דומות לקרנות הפנסיה מבחינת הטבות המס שלהן. קופות הגמל עדיין מציעות יתרון אחד: הן לא גובות דמי ניהול עבור הפרמיה, רק עבור הצבירה, בניגוד לקרנות הפנסיה שגובות לא פעם דמי ניהול נמוכים אך משמעותיים.
מה ההבדל מבחינת אופי החיסכון?
קרנות פנסיה יכולות להציע יתרונות על פני קופות גמל. מבחינה היסטורית, קרן פנסיה עודדה חיסכון ממושמע על ידי חלוקת חיסכון כהכנסה חודשית, מה שמבטיח זרם קבוע של כספים בפרישה. זאת ועוד, קרנות הפנסיה כוללות מרכיב ביטוחי, מתן קצבה לבני המשפחה במקרה של פטירת החוסך, או למבוטח במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה.
לקופת גמל אין את הרכיב הזה, אם כי ניתן לרכוש אותו בנפרד. יתר על כן, דמי הניהול עבור כספים שנצברו בקרן פנסיה נמוכים בדרך כלל מאלו שבקופת גמל, מה שהופך אותה לבחירה חסכונית יותר בטווח הארוך.
איך בוחרים קרן פנסיה או קופת גמל?
בקביעה האם לבחור בקרן פנסיה או קופת גמל, יש לקחת בחשבון מספר גורמים, כגון אופן קבלת החיסכון בעת פרישה ודמי הניהול הנלווים לכל קופה. נושאים רלוונטיים נוספים עשויים לכלול חששות בירושה, שכן קופות הגמל מאפשרות להוריש למישהו אחר מלבד בן הזוג, בעוד שקרנות הפנסיה לא. יתרה מכך, בעוד שקופות הגמל מספקות אך ורק מוצא חיסכון, קרנות הפנסיה משלבות גם מרכיב ביטוחי להגנה מפני אובדן כושר עבודה או מוות.
מה ההבדל מבחינת התשלום לקצבה?
מבחינת מאפייני החיסכון, קרן הפנסיה מציעה תשלום קצבה עם הפרישה, בעוד שקופת הגמל נותנת בחירה בין תשלומי הון לקצבה. רמת הסיכון בקרנות הפנסיה נמוכה יותר בדרך כלל עקב השקעות חובה באג"ח ממשלתיות, בעוד שקופות גמל עשויות לשאת סיכונים גבוהים יותר עקב השקעות פוטנציאליות במניות.
קרנות הפנסיה גובות כאמור עד 6% על כל הפקדה וחצי אחוז נוסף על הסכום המצטבר, כאשר קופת הגמל מגבילה את העמלות למקסימום של 4% על ההפקדות ומתירה עד 1.05% על הסכום המצטבר. חשוב לציין, קרנות הפנסיה מציעות כיסוי ביטוחי, אך קופות הגמל לא, מה שמחייב רכישת פוליסות ביטוח נפרדות לחוסכים שבוחרים באחרון.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה מבחינת קהל היעד?
קרן הפנסיה היא כלי חיסכון אוניברסלי, חובה לשכירים ולעצמאים כאחד, וכוללת כיסוי ביטוחי למקרי מוות, נכות או אובדן כושר עבודה. מצד שני, קופת גמל מציעה מסלול חיסכון גמיש יותר המתאים למטרות לטווח ארוך וקצר. היא מיועדת בעיקר לעובדים שמעסיקיהם מחויבים להפריש לקרן, אם כי לא בכל הארגונים יש הוראות כאלה.
עם זאת, משנת 2016 הורחב מודל קופות הגמל לאפשרות להשקעה ישירה, מה שמקנה לחוסכים גמישות רבה יותר במשיכת כספים מבלי לשלם מיסים גבוהים. הבחירה בין שתי האפשרויות הללו תהיה בסופו של דבר תלויה בצרכים ובמטרות הפיננסיות הספציפיות של האדם, שייקבעו באופן אידיאלי בהתייעצות עם סוכן ביטוח או יועץ פיננסי אחר.
מהם ההבדלים העיקריים בין קופות גמל לקרנות פנסיה?
כיסוי ביטוחי, אפשרויות תשלום לפרישה, אפשרויות השקעה ועמלות.
איזה ביטוח חסר לקופות הגמל לעומת קרנות הפנסיה?
אובדן יכולת מובנה וכיסוי מוות. אלה יש לרכוש בנפרד.
כיצד נבדלים תשלומי הפרישה בין השניים?
קרנות הפנסיה משלמות קצבאות חודשיות בלבד. קופות גמל יכולות לשלם סכומים חד-פעמיים אך הולכות לכיוון קצבאות חובה.
מה מציע יותר אפשרויות השקעה?
קופות גמל מציעות השקעות מגוונות יותר כמו מניות ואגרות חוב זרות.
למי כל מוצר מתאים יותר?
קרנות פנסיה מתאימות לעובדים טיפוסיים. קופות גמל מתאימות למשקיעים מתוחכמים המעוניינים בחיסכון טהור.
אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר
הפרשה לפנסיה לאחר גיל פרישה
קרן פנסיה ברירת מחדל
איך להוריד את דמי הניהול בקרן פנסיה?
איך לבחור קרן פנסיה?
קרן פנסיה משלימה
תקרת הפקדה לקרן פנסיה 2024
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? מה ההבדלים?
איזון אקטוארי