פנסיה צבאית

מהי פנסיה צבאית תקציבית?

מערכת הפנסיה התקציבית הייתה רווחת עד סוף שנות ה-90 של עובדי המדינה, לרבות בצה"ל. מערכת זו מומנה במלואה על ידי הגורם המעסיק, אם כי העובד נשא בכמה דמי ניהול חודשיים. סכום הפנסיה בהסדר זה נגזר משכרו הקובע של העובד. בדרך כלל, עבור כל שנת עבודה, עובד הרוויח זכות ל-2% מהשכר הקובע הזה. זה יכול להצטבר עד תקרה של 70% מהשכר הקובע. נוסף על כך, תוספות אחרות עשויות לחול על סמך הפרטים של הארגון המעסיק והסכמי העסקה רלוונטיים.

מערכת תקציבית זו הייתה רלוונטית למשרתי קבע של צה"ל שהתחייבו לשירות לפני 1 בינואר 2004, ולאחר מכן שירתו על בסיס התחייבות זו. בהגיעו לגיל פרישה, עובד כזה יהיה זכאי לקצבת פרישה חודשית.

מהי פנסיה צבאית צוברת?

מערכת הפנסיה התקציבית פינתה את מקומה בהדרגה למודל הפנסיה הצוברת. בניגוד למודל המקורי, מערכת הפנסיה הצוברית היא יותר "תכנית חיסכון" לפנסיה. כאן, הן העובד והן המעסיק מפרישים אחוז קבוע מהשכר למכשיר פנסיוני נבחר, כמו קרן פנסיה או קופת גמל. הסכום המושקע גדל עם הזמן, מניב תשואות, ועם הפרישה, הסכום הכולל שנצבר מומר לפנסיה חודשית.

השינוי הזה במודלים הפנסיוניים מצא את דרכו גם לצה"ל. מיום 1 בינואר 2004 כל מי שהצטרף לצה"ל בהסכם שירות קבע נכנס להסדר הפנסיה המצטבר. נכון לעכשיו, למעלה מ-80% מעובדי צה"ל הקבועים מיושרים עם המודל הזה.

איך יודעים מהם סכומי הפנסיה הצבאית?

המספרים הקשורים לפנסיה בתלוש השכר של צה"ל הם די פשוטים:

• השכר הפנסיוני ברוטו מופיע בנתונים הגולמיים.
• ההפרשה לקרן הפנסיה רשומה בניכויים שוטפים.
• ההפרשה של צה"ל לקרן הפנסיה זמינה גם בנתונים הגולמיים.

איך בוחרים קרן של פנסיה צבאית?

בעוד שכל אחד בתכנית הפנסיה המצטברת יכול לבחור את קרן הפנסיה שלו, למי שלא עושה בחירה אקטיבית, קרן ברירת המחדל היא "הראל פנסיה". קרן זו מתהדרת בדמי ניהול נמוכים יחסית מאשר רבות אחרות בשוק. לעדכונים על יתרת הקרן ניתן לפנות ישירות לחברה המנהלת.

מהם מסלול פנסיה תקציבית לחיילים משוחררים?

היבט בולט של המערכת התקציבית היה בעבר הקצאה המיוחדת שלה למשרתי צבע קבועים בצה"ל. אבל כאמור רוב משרתי הקבע בצה"ל, בעיקר הדור הצעיר, נמצאים כעת במסלול הפנסיה הצוברת. בדרך כלל, איש קבע מפקיד 7% ממשכורתו החודשית לפנסיה, כאשר צה"ל תורם 13% נוספים. לעובד יש שיקול דעת לבחור את קרן הפנסיה ומסלול ההשקעה, כאשר ברירת המחדל היא מסלול השקעה כללי. אסטרטגיות השקעה התפתחו במהלך השנים, ועברו מגישה אחידה למודל הצ'יליאני.

מהי פנסיה צבאית לפי המודל הצ'יליאני?

המודל הצ'יליאני לקרנות הפנסיה הוא מערכת אדפטיבית המווסתת את הסיכון בהתאם לגיל החוסך. הפילוסופיה העומדת מאחוריו מכירה בכך שלרוב החוסכים לפנסיה, כולל אלו בצה"ל, אולי אין את המומחיות לאזן בין תשואה לסיכון בחיסכון הפנסיוני שלהם. ככל שהחוסך מזדקן, המודל מוריד אוטומטית את סיכון ההשקעה. זה מבטיח, למשל, שאדם בן 67 לא ימצא את הפנסיה שלו מושקעת מאוד במניות תנודתיות ממש כשהוא עומד לפרוש.

איך המודל הצ'יליאני משפיע על חיסכון לפנסיה בצבא?

המודל הזה מבין שתאבון הסיכון של משרת צה"ל בן 21 שונה בתכלית מזה של בן 60, תוך התאמת התיק בהתאם. בעולם הפיננסים, פנסיה מייצגת סוג של הכנסה מפרישה שמקבל אדם לאחר שעבד במקצוע או ארגון מסוים במשך מספר שנים מוגדר. לכל מדינה יש את הדרך שלה לפצות את אנשי הצבא שלה, וישראל אינה יוצאת דופן. כשמדברים על קצבה צבאית לחיילים בצבא ההגנה לישראל, הכוונה היא לתמיכה הכספית הניתנת למי שהקדישו שנים מחייהם לשירות אומתם.

למה צריך להכיר את מבנה הפנסיה הצבאית?

צבא ההגנה לישראל, או צה"ל, הוא הארגון הצבאי האחראי על הגנת מדינת ישראל. חיילים המשרתים בצה"ל זכאים להטבות מסוימות עם הפרישה, אחת מהן היא הפנסיה הצבאית. קצבה זו היא סכום חודשי המשולם לחיילים בדימוס כדי לפרנסם כלכלית בחייהם שלאחר הצבא. הסכום והתנאים של קצבה זו יכולים להשתנות בהתאם למספר שנות השירות, הדרגה שהושגה במהלך השירות ונסיבות מיוחדות אחרות.

כמה כסף מקבלים לפנסיה אחרי פרישה מהצבא?

בעת פרישה מצה"ל קיימת קצבה צבורה, המורכבת מהפקדה חודשית לפיצויים. רכיב זה דומה למה שניתן למצוא במגזר הפרטי, שבו חלק מהשכר החודשי מוקדש לקרן הפנסיה. בעיקרו של דבר, צה"ל מקצה סכום זה כהפרשה לפיצויי פיטורים או פיטורים.

מה המשמעות של פרישה מהצבא לפנסיה מוקדם יותר מגיל הפרישה?

חשוב להדגיש כי רוב האנשים שפורשים או משתחררים לצמיתות מצה"ל עושים זאת לפני שהגיעו לגיל הפרישה המקובל של 67 לגברים ו-64 לנשים. בשל כך, ניצול מוקדם של קרנות הפנסיה עשוי להביא להפחתת קצבה בגיל מבוגר. פנסיה מופחתת, במיוחד ללא תכנון פיננסי נוסף או השקעות, עלולה לפגוע ברמת החיים הרצויה בשנות הדמדומים, מבלי להתחשב בהוצאות עתידיות בלתי צפויות.

איך מגדילים את הפנסיה הצבאי?

לקראת פרישה, חיוני לקבל ייעוץ מס מקצועי ותכנון פיננסי. עצה זו מקיפה היבטים שונים:

1. השלכות מס: מדובר בהבנת המיסוי על מענקים שונים – פרישה, קרב, מענקי השלמה ועוד. תכנון מס בזמן יכול להביא לחיסכון משמעותי ואף להחזרים ממס הכנסה או ממס הכנסה.
2. היוון פנסיה: חשוב להבין את מודל ההיוון השונים ואת השלכות המס שלהם. זה כולל הפטור, חובה, מלא וחלקי.
3. איזון בין עבודה חדשה לפנסיה בצה"ל: אם נכנסים לעבודה חדשה לאחר פרישה, יש צורך ליישב את הפנסיה של צה"ל עם השכר החדש, בהתחשב גם בהפרשות מס וגם בדמי ביטוח לאומי.
4. הבנת היתרונות במקום העבודה החדש: כגמלאי צה"ל, ייתכן שיהיה לאדם פרופיל ייחודי שיכול להשפיע על ההטבות הסוציאליות בעבודה החדשה.