קרן פנסיה ברירת מחדל

מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל נכנסת לפעולה כאשר עובד חדש נקלט ואינה מציינת את המבטח המועדף עליו לביטוח פנסיוני. במצבים כאלה, המעסיק מחויב לבטח את העובד באחת מהקרנות המאושרות שנבחרו בהליך תחרותי על ידי משרד האוצר. קרנות מאושרות אלו מקבלות עובדים ללא קשר למצבם הבריאותי, שכן תהליך ההצטרפות אינו כרוך בשאלון רפואי או בחיתום. נגישות זו מבטיחה שגם מי שסירבו בעבר על ידי קרנות פנסיה אחרות עקב מצב בריאותי יוכלו להצטרף לקרנות אלו.

מה היתרונות של קרנות פנסיה ברירת מחדל?

קרנות נבחרות אלו מציעות את היתרון של דמי ניהול נמוכים, תכונה המספקת חיסכון משמעותי לעובדים. חשוב לציין, התעריפים הללו קבועים ולא ישתנו במשך עשור לפחות. יש לציין כי למעסיק יש אפשרות לבחור קרן אחרת מחוץ לאלו שנקבעו מראש על ידי משרד האוצר, כל עוד הקרן שנבחרה נבחרה בתהליך בהתאם להנחיות המשרד.

מהן דמי הניהול של קרנות ברירת מחדל?

מבין ארבע קרנות הפנסיה הנבחרות, שיעור דמי הניהול המרבי הוא 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות. כמו כן, עובד המבוטח בקופה נבחרת יכול לעבור לקרן פנסיה אחרת, קופת גמל או ביטוח מנהלים. אפשרות זו זמינה לכל עובד, לרבות ותיקים, המעוניינים להצטרף או לעבור לאחת מהקרנות הנבחרות – קרן פנסיה מיטב דש, אלטשולר, אינפיניטי או מור. 

האם אפשר להחליף פנסיה ברירת מחדל?

למי שמעדיף קרן פנסיה שאינה ברירת מחדל, הוא רשאי לבחור קרן פנסיה לפי שיקול דעתו, בין אם הוא מצטרף בפעם הראשונה ובין אם הוא עובר מקרן אחרת. במקרים מסוימים, עובד שלא מעוניין לבחור עלול להיות מנותב לקופת ברירת המחדל של המעסיק ולא למדינה. אפשרות זו קיימת אם המעסיק ערך מכרז לקרן פנסיה בהתאם לכללים שנקבעו על ידי משרד האוצר. זה כולל גורמים כמו דמי הניהול, רמת השירות, החזרות וכללים אחרים. עם זאת, תהליך הפיקוח על מכרזים מסוג זה אינו ברור כיום.

מה היתרונות של קרן פנסיה נבחרת במכרז של משרד האוצר?

לרפורמה זו יתרונות שונים. היא מציעה דמי ניהול נמוכים יותר לכל החוסכים ומעניקה דמי ניהול נמוכים למי שאין לו כוח מיקוח או למי שלא מעוניין לבחור קרן פנסיה משלהם. היא גם מעצימה את התחרות בשוק הפנסיה בכך שהיא מציעה יתרון לקרנות פנסיה קטנות יותר. עם זאת, ישנם חסרונות פוטנציאליים, כמו הסיכון הכרוך בהצטרפות לקרנות קטנות יותר, פוטנציאל לתשואות נמוכות עקב דמי ניהול נמוכים ואפשרות חוסר יציבות בשוק הפנסיה עקב הסבב המשתנה של קרנות פנסיה ברירת מחדל.

מה המשמעות של דמי ניהול פנסיה ברירת מחדל מבחינת היקף החיסכון?

להצטרפות לקרנות פנסיה נבחרות יכולה להיות השפעה משמעותית על הפנסיה בעת הפרישה עקב השפעת דמי הניהול. למשל, גבר בן 30 המשתכר שכר מינימום של 5,000 ש"ח יכול לצפות להגדלת הקצבה ברוטו בכ-530 ש"ח לחודש. זאת בשל דמי הניהול הנמוכים יותר שמציעות קרנות נבחרות בהשוואה לעמלות המקסימליות. שימו לב, ההנחה בדמי הניהול בקרנות נבחרות מובטחת לעשר שנים ממועד ההצטרפות.

בהתפתחות מעניינת עבור פנסיונרים, רבים עשויים שלא להבין שלקצבת הזקנה החודשית שהם תלויים בה להכנסה יש מחיר. בעבר נקבע שיעור דמי הניהול המרבי למקבלי קצבת זקנה על 0.5% מהצבירה. עם זאת, קרנות נבחרות התייחסו כעת לנושא זה ומציעות דמי ניהול מוזלים גם בתקופת הפרישה. לפיכך, דמי הניהול שתגבה חברת ניהול של קרן נבחרת למקבלי קצבת זקנה לא יעלו על שיעור של 0.3% מהצבירה.

מתי העובד בוחר קרן פנסיה?

חשוב להכיר בתפקיד שמעסיקים ממלאים בחיסכון לפנסיה. לעובדים יש לעתים קרובות את הזכות להחליט היכן ינוהל החיסכון הפנסיוני שלהם, אך במקרים רבים, הם עומדים ברירת המחדל לבחירת המעסיק. מעסיקים הופכים אפוא מכריע בבחירתו של עובד בקרן פנסיה ויכולים להשפיע באופן משמעותי על הפנסיה העתידית שלהם. עומדות בפניהם שתי ברירות: או לצרף את העובד לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות או לבחור בעצמם קרן ברירת מחדל אחרת, והכל לפי התקנות שקבעה רשות שוק ההון.

החשיבות של בחירת קרן פנסיה ברירת מחדל לעומת קרנות אחרות

עובדים צריכים להיות מודעים לכך שהחיסכון הפנסיוני שלהם הוא מקור ההכנסה העיקרי שלהם לאחר הפרישה. כל הגבלה על החופש שלהם לבחור את המוצר הפנסיוני שלהם, לרבות שלילת הטבות דמי ניהול, עלולה להפחית את החיסכון ולהשפיע על רמת החיים שלהם לאחר פרישה. לכן, חיוני שהעובדים יהיו מודעים לזכויותיהם ויבינו שיש להם את המילה האחרונה על החיסכון הפנסיוני שלהם.

האם קיימת קרן פנסיה ברירת מחדל גם לעצמאיים?

גם עצמאים צריכים לתעדף את החיסכון הפנסיוני שלהם בעקבות יישום חוק פנסיית החובה לעצמאים. החיסכון הפנסיוני שלהם ישמש כמקור ההכנסה העיקרי שלהם לאחר הפרישה, ובחירה במוצר פנסיוני ללא התחשבות בהטבות בדמי ניהול עלולה להפחית את החיסכון שלהם ולהשפיע על אורח חייהם לאחר הפרישה.

ההבדל בין שכירים לעצמאים הוא שעצמאים בוחרים בעצמם למי להפריש את כספי הפנסיה. הם אמנם מחויבים לעשות זאת על פי החוק ואף לפי סך מינימום מסוים מדי שנה, אך אין קרן פנסיה ברירת מחדל כמו אצל עובדים שכירים.