תכנון פנסיוני
תכנון פנסיוני הוא גישה מקצועית להבטחת עתידו הכלכלי של הפרט. התכנון מתבצע על ידי מתכנן פנסיוני מוסמך מטעם משרד האוצר עם רישיון בתוקף והוא כרוך בהערכה יסודית של מצבו הכלכלי הנוכחי של אדם, לרבות ניתוח של מוצרים פנסיוניים קיימים וכיסוי ביטוחי. המטרה היא להתאים את התכנית הפנסיונית לצרכיו הייחודיים של הפרט.
תוכן עניינים
מה כולל תהליך של תכנון פנסיוני?
- סקירת הכנסות ונכסים מלאה ומשיכת מסלקה פנסיונית לאיתור חשבונות ופוליסות אבודות.
- במידה ונמצאו: איחוד חשבונות/פוליסות ובחירת אפיקי השקעה אשר מתאימים למצבכם בחיים בצורה אובייקטיבית (ללא נאמנות לאף מסלול של אף חברת ביטוח).
- בחירת תמהיל הטבות מס מיטבי עבורכם (מתוך מגוון ההטבות שתוכלו לקבל, חלקו שוללות את הזכאות לקבלת הטבות אחרות לכן חשוב לתכנן).
- מינוי מוטבים לחסכונות פנסיונים.
- התאמת הכיסוי הביטוחי לצרכים שלכם ושל משפחתכם ומניעת כפל ביטוחי.
- תכנון סכומים להיוון וביצוע קיבוע זכויות. היוון קצבה הוא משיכת סכום מהחסכונות הפנסיונים. לרוב נשלם על משיכה כזאת מס בגובה 35% מסכום המשיכה אך בפרישה לגמלאות ניתן לבצע זאת מבלי לשלם מס.
- זיהוי הטבות מס פוטנציאליות והערכה כיצד ניתן לייעל אותן – בחירת המוצר הפנסיוני המתאים ביותר תלויה במספר גורמים כגון העדפות אישיות, גיל, מצב כלכלי ובריאותי בין היתר.
מהי העלות של תכנון פנסיוני?
- עלותו של תכנון פנסיוני נעה סביב 1700 ל-2000 ש"ח לתכנון מלא.
- עלות פגישה עם מתכנן פנסיוני היא 700 ש"ח.
- דרך שלישית היא פגישה ללא עלות דרך מתכנן פנסיוני מטעם אתר "פנסיה" שיבחן את הצרכים שלכם.
מהו התכנון פנסיוני לשכירים?
שכירים רבים מניחים לעתים קרובות שהמעסיקים שלהם מנהלים את החיסכון הפנסיוני שלהם כראוי. זה לא תמיד כך, וזה עלול לחשוף את העובד לסיכונים מיותרים, דמי ניהול גבוהים או מסלולי חיסכון לא מתאימים.
על פי חוק, שכירים מחויבים להפקיד לחסכונות הפנסיוניים אחוז קבוע ממשכורתם, בדרך כלל בין 6-7%. המעסיק אחראי על העברת התשלום עבור החיסכון הפנסיוני ופיצויים עתידיים. עם זאת, קיימת תקרה להפקדות בקרן הפנסיה. לעובדים עם משכורות גבוהות ייתכן שחלק מהכנסתם נותר לא מבוטח.
מהו התכנון הפנסיוני המתאים לעצמאים?
לעצמאים, החוק מחייב הפקדה של כ-4.45% מהכנסתם למוצרי חיסכון פנסיוני שונים, עד לרף של מחצית מהשכר הממוצע במשק. למרות תקרה זו, חלק מהעצמאים עלולים להגיע לקצבאות פרישה נמוכות יחסית אם התקנות חלות רק על חלק חלקי מסף ההכנסה.
כדי לתמרץ יותר עצמאים לחסוך לפנסיה, ניתנות הטבות אטרקטיביות. אלה כוללים זיכוי להפקדות עד 5.5% מהכנסת העצמאי והנחה במס על סכומי ההפקדה.
למה צריך תכנון פנסיוני?
למרבה הצער, אנשים רבים לא בודקים ואף מזניחים מעת לעת את המוצרים הפנסיוניים הקיימים שלהם. לעתים קרובות הם מאפשרים לתוכניות שלהם לפעול באופן אוטומטי ללא הערכות קבועות. מי שמחפש ייעוץ מקצועי ומתאים את תוכניותיו בהתאם, יש סיכוי ליהנות מתשואות פוטנציאליות גבוהות יותר בהשוואה למי שלא עושה מאמצים כאלה. בנוסף, אירועי חיים מסוימים כמו לידת ילד, גירושין, נישואין או עלייה משמעותית בשכר, עשויים לחייב הערכה מחודשת של תיק הפנסיה לצורך התאמות אפשריות. בדרך כלל, מומלץ לבדוק את התיק כל שנתיים עד 3 שנים.
איך מתכננים את החיסכון המתאים לפנסיה?
השלב הראשון של תכנון טרום פרישה כרוך בהבנת צרכיו של הפרט באמצעות שיחה או שאלון ממוקד. לאחר מכן, בחינת תיק הביטוח הקיים, הכיסוי, העמלה וביצועיו הכוללים. על סמך נתונים אלו מוצעת תכנית חיסכון מתאימה או מוצר פנסיוני מותאם. לאחר מכן מוערכים השלכות העלויות של התוכנית הנוכחית, ובמידת הצורך נבחנות אסטרטגיות להפחתת עלויות.
מה המטרות של תכנון פנסיוני?
חיסכון לפנסיה נועד להקל על חיים נוחים לאחר הפרישה. חיסכון אלו הם לרוב לטווח ארוך וכוללים מספר מרכיבים. תוכניות החיסכון הפנסיוני השונות מוגדרות על פי חוק, מפוקחות ומאושרות. חוסך מקבל הטבות שונות עבור חסכונותיו ומובטחת לו פנסיה ראויה. לחוסך יש את החירות לבחור את מסלול החיסכון הפנסיוני המתאים לו ביותר.
מתי כדאי להתחיל בתכנון הפנסיוני?
העניין בתכנון פנסיוני מתגבר לעיתים קרובות ככל שמתקרבים לגיל הפרישה החוקי. נהוג שאנשים פרטיים משקיעים את זמנם ומשאביהם בחיפוש אחר ייעוץ מקצועי במהלך השנים שקדמו לפרישתם הרשמית. עם זאת, באופן אידיאלי, תכנון פרישה צריך להתחיל בגיל צעיר. תחילת תהליך התכנון בעוד אדם פעיל מאפשר תוכנית חיסכון מדויקת ומותאמת יותר. תכנון מוקדם כזה הוא מהלך אסטרטגי שיכול להוביל אדם לדרך לקראת שגשוג פיננסי בפרישה.
איך מתכננים את הפנסיה אחרי מעבר בין מקומות עבודה?
במעבר בין מקומות עבודה, מומלץ לבחון את החיסכון הפנסיוני עם מתכנן פנסיוני מורשה. בעוד שרבים מאמינים שהמטרה היחידה של פגישה זו היא להחליף קרן פנסיה, היא הרבה יותר מקיפה.
במהלך פגישה זו, חוסך יכול לצפות לסיוע באיחוד החיסכון, במיוחד אם עבד במספר עבודות ויש לו חסכונות פנסיוניים לא פעילים שונים: איחוד עשוי לחסוך בעלויות הקשורות לדמי ניהול ודמי ביטוח.
מה הקשר בין הביטוח והפנסיה במהלך התכנון לקראת פרישה משוק העבודה?
התאמת הכיסוי הביטוחי נבדקת ומותאמת לפי הצורך. סקירה זו כוללת בדיקת כיסויים ביטוחיים כפולים ואימות התאמת מסלול ההשקעה בהתבסס על גיל החוסך, העדפות הסיכון ומצבו הפיננסי הנוכחי. לבסוף, נדון בהטבות והנחות פוטנציאליות שיכולות להוזיל את עלות ניהול החיסכון הפנסיוני. אלה עשויים להיות זמינים דרך המעסיק, ארגוני עובדים, איגודים מקצועיים או הסכמי הטבה אישית.
מה ההבדל בין תכנון פנסיוני לתכנון פיננסי?
שני התחומים עובדים באותם מישורים פחות או יותר, תכנון פנסיוני ממוקד בפרישה לגמלאות ומיצוי זכויות להן תהיו זכאים רק מגיל מסוים לכן נכון יותר לחשוב על תכנון פנסיוני בתור יעול התכנון הפיננסי שלכם למקטע האחרון לפני הפרישה לפנסיה.
שאלות ותשובות נפוצות
מה זה תכנון פנסיוני?
תהליך שמבצעים עם מתכנן פנסיוני מורשה כדי להתאים בין ההכנסות של משק הבית למציאות החדשה בימי הפרישה, לוודא שהחיסכון הפנסיוני ברשותנו מנוהל כראוי ולא נשחק, לנצל את הטבות המס המגיעות לנו ולוודא שאנו לא משלמים יותר מדי על ביטוחים ודמי ניהול.
היום ניתן למצוא הכל באינטרנט אז למה שאשלם על תכנון?
לא כל המידע שניתן למצוא באינטרנט מאומת או מתאים למצב בו אתם נמצאים. המשמעות של טיפול אישי בכל האספקטים הכלכליים היחודיים לכם לקראת הפרישה יכולה להתבטא בעוד מאות אלפי שקלים בחסכונות הפנסיונים שלכם לכן העלות היא לא העניין בתהליך כמו התועלת.
מתי הזמן האופטימלי להתחיל בתכנון פנסיוני?
בעוד שהעניין בתכנון פנסיוני עולה באופן טבעי ככל שאנו מתקרבים לגיל הפרישה, מומלץ להתחיל מגיל צעיר. תכנון מוקדם מאפשר חיסכון מותאם ונכון יותר לאורך זמן ארוך יותר, המוביל לחיים בטוחים כלכלית לאחר הפרישה.
אילו אירועי חיים משמעותיים מצדיקים בחינה מחודשת של תיק הפנסיה?
אירועי חיים מסוימים כמו לידת ילד, נישואין, גירושין, העלאת שכר משמעותית (מעל 10% בשנה), או קבלת סכום כסף גדול, אמורים לעורר הערכה מחדש של תיק הפנסיה.
למה שכירים ועצמאים צריכים להיות מודעים ביחס לתכנון פנסיוני?
למה שכירים ועצמאים צריכים להיות מודעים ביחס לתכנון פנסיוני?
איך אני יכול לחשב את גובה הקצבה שאקבל?
אין סיבה לחשב בעצמנו, המידע קיים עבור כל חוסך באזור האישי באתר האינטרנט של החברה המנהלת עבורו את החיסכון הפנסיוני.
אם יכולתם לתת רק עצה אחת לכל פורש לפנסיה מה היא היתה?
בצעו קיבוע זכויות פנסיוני, מדובר בחיסכון נפלא שיותר מדי מהפורשים לגמלאות אינם מממשים.
איסור פיטורים בגיל פרישה של הורים ובני זוג שכולים של חללי צה"ל
איך לפרוש נכון פנסיה?
מתי כדאי לצאת לפנסיה?
כמה כסף צריך כדי לפרוש?
האם מותר לעבוד בפנסיה?
הודעה על פרישה לפנסיה – חוק הודעה המוקדמת
כמה כסף צריך לפנסיה?
פרישה לגמלאות