תכנון פרישה
בכדי שתגיעו לגיל פרישה עם מקסימום נכסים פיננסים ומקורות הכנסה (קצבת זקנה) כדאי להתחיל את תכנון פרישה מוקדם ככל האפשר עם דגש על כמה שנים לפני הפרישה וכשנה לפני הפרישה. מטרתו של תכנון פרישה הוא לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני, כספי הפיצויים והנכסים הפיננסים והפנסיוניים. כך שתגיעו לגיל פרישה עם מקסימום קצבת זקנה, הטבות המס שעשויים להגדיל לכם את ההון האישי ומיקסום הנכסים הפיננסים.
תוכן עניינים
מה כולל שירות תכנון פרישה?
- מילוי שאלונים של בחינת רמות סיכון וזיהוי צרכים
- התאמה של ההוצאות וההכנסות של משק הבית לקראת פרישה.
- יצירת רשימת בדיקה ליישום שינויים נחוצים בתכנית הפנסיונית
- קבלת מידע על כל מקורות ההכנסה לפרישה בצורה מסודרת ואיחוד חסכונות.
- בדיקת "הר הביטוח" ובדיקת ביטוחים כפולים.
- משיכת מסלקה פנסיונית ואיתור כל הכספים הקשורים אליכם פנייה למסלקה הפנסיונית לקבלת מידע חיסכון פנסיוני קיים.
- בניית תכנית פרישה מותאמת לפורש ולבן הזוג
- מקסום הטבות המס אותן תוכלו לקבל.
- מקסום כספי הפיצויים אותם תוכלו לקבל.
- מקסום תשואה במכשירי החיסכון השונים.
- הקצאת מקורות פנסיה לפי תכנית הפרישה
- סיוע בטפסים ותהליכים הקשורים למיסוי
- שליחת הטפסים לגומרים הרלוונטיים (משרד האוצר, ביטוח לאומי)
- מינוי מוטבים.
- תכנון העברה יעילה בין דורית של עושר, בצורה של ירושה או מתנות, כדי למזער את חובות המס.
התאמה של הצרכים והשירותים ניתנת בפגישה מקדימה עם מתכנן פנסיוני שבודק את מצבכם בעזרת שאלון בירור צרכים ובדיקת חסכונות פנסיוניים.
שימו לב לעיתוי הפרישה!
עיתוי הפרישה בשנה נתונה יכול להשפיע באופן משמעותי על השלכות המס. אם אדם עוזב את העבודה לפני ה-30 בספטמבר, שנת הפריסה הראשונה שלו תחפוף לשנת היציאה. הדבר עלול להוביל לשיעור מס גבוה יותר על מענק הפרישה עקב הכנסה שהתקבלה עד למועד עזיבת העבודה. עם זאת, פרישה לאחר 30 בספטמבר עלולה לגרום לכך ששנת הפריסה הראשונה תיפול בשנת המס הבאה, ואולי תוביל לשיעור מס שולי נמוך יותר עקב הכנסה מופחתת.
כמה עולה תכנון פרישה מקצועי?
- תכנון פרישה מלא יכול לעלות בין 4000 ל-5000 ש"ח. חשוב לבצע את התכנון רק עם מתכנן פנסיוני עם רישיון ממשרד האוצר.
- עלות פגישה לתכנון פרישה 1,200 ש"ח
- שגיא שרון מנכ"ל לפידות סוכנות לביטוח שמח להציע למשתמשי האתר תכנון פרישה ראשוני וייעוץ ראשוני ללא עלות. התכנון הפרישה מתבצע דרך סוכן פנסיוני עם רישיון פיננסי ופנסיוני ממשרד האוצר ורשות שוק ההון.
מה השלבים לתכנון פרישה?
- בדיקת גיל הפורש – כדי לפנות לביטוח לאומי ולחברות הביטוח אנחנו צריכים לדעת בני כמה אתם – 60 הוא גיל פרישה מוקדמת או גיל 62 או 67 גיל פרישה לפי החוק נצטרך לפנות ביטוח לאומי לדאוג לכם לקצבת זקנה
- בדיקת הכיסויים הביטוחיים אותם אתם משלמים ופניה לחברות הביטוח – אנו בודקים ב"הר הביטוח" את כל הכיסויים שיש לכם ובודקים האם יש לכם ביטוחים כפולים והאם ניתן להוזיל את הביטוחים שלכם
- תשאול ומילוי שאלונים – בין השאלונים שתשאלו ידרשו לבדיקת מצב בריאותי של הפורש ובן הזוג בריאות יכולה להשפיע באופן משמעותי על ההיבטים הכספיים של הפרישה. הוצאות רפואיות צפויות צריכות להילקח בחשבון בתוכנית.
- ניתוח יסודי של תקצוב משק הבית חיוני להבטחת יציבות כלכלית במהלך הפרישה.
- בדיקת מקורות הכנסה צפויים בפרישה – אלה עשויים לכלול פנסיה, הכנסות מדמי שכירות, השקעות ומקורות אחרים שיכולים לתרום לביטחון כלכלי. במקרים רבים, דמי אבטלה או כספי פיצויים עשויים להטות את הכף.
- מילוי מסמכים – הסכמי עבודה, הסכמים קיבוציים תנאי פרישה (חוזים מול המעסיק), טיוטות הסכמי פרישה ואישורים על תשלומי מעסיק נוכחי או קודם. בנוסף מילוי טופס 161 ד' לבדיקת שיקול המס.
- בדיקת הטבות המס שאתם יכולים לקבל – לפנסיונרים מגיע שלל הטבות מס בינהן: תיקון 190, תיקון 125 ד', סעיף 125 ה' ועוד.. בכדי שלא תשלמו על מענק הפרישה, תוכלו לשלם מס מופחת על משיכת קרן הפנסיה ולשלם 15% במקום 25% על הרווח בתשואה של הקרן המתכנן פנסיוני יבדוק מה מגיע לכם.
איסוף מסמכים
המתכנן הפנסיוני יאסוף את כל המסמכים הללו להמשך תכנון הפרישה כגון:
- תעודת זהות + ספח
- תעודת זהות של הבן זוג + ספח
- צילום של אישור ניהול חשבון
- טופס 161 – טופס להודעת מעביד על פרישה מעבודה של עובד החל מ1 בנובמבר חובה להודיע על פרישה מהעבודה תחילה המעסיקים ידווחו על הפרטים לפרישה של העבודה ובחלק ב' נדרש העובד למלא את הבקשה של המעסיק בקשר למענק שנעמד לרשותם. תהליך קיבוע זכויות הוא תהליך חשוב כחלק מהפרישה של העובד ולכן בתכנון פרישה מילוי הטופס של 161 הוא מאוד חשוב.
- טופס 161 א'
- מכתב פרישה מהמעסיק
- טופס 105
- חיפוש במסלקה הפנסיונית
- הסכמי עבודה – הסכם שחתמת אליו בחוזה עבודה.
- הסכמים קיבוציים
- תנאי פרישה (חוזים מול המעסיק)
- הסכם פרישה
- ואישורים על תשלומי מעסיק נוכחי או קודם.
לאחר מכן יש לוודא שבוצעו שכל התשלומים לקופות גמל, פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה ואין חובה למעסיק. בנוסף, כדאי לברר מול מחלקות שכר וכוח אדם לגבי טפסים מהסוג של טופס 161 או טופס 161א'.
איסוף נתונים
- נתונים מקופת הגמל וקרנות השתלמות – יתרה עדכנית, נתונים וותק
- פוליסת ביטוח: בריאות וחיים – בדיקת תנאי הפוליסה ויתרות עדכניות.
- קרן פנסיה – יתרה עדכנית, תנאי הקרן, דמי ניהול בדיקת תשואה.
למה נועד תכנון פרישה
תכנון פרישה נועד להבטיח את רווחתך הכלכלית במהלך שנות הפרישה שלך. התכנון יעזור לך לשמור על אורח החיים הרצוי לאחר שתפסיק לעבוד וצפוי להגדיל את קצבת הפנסיה שלך בעזרת בדיקה נכונה ומקסום הטבות המס המגיעות לך.
מי עורך את התכנון פרישה?
חשוב לבצע את התכנון פרישה עם מתכנן פנסיוני יועץ מקצועי ממומחה בר סמכא בתחום הפנסיוני שיש לו רישיון מטעם משרד האוצר ורשות שוק ההון.
איך מצמצמים מיסוי מענקי פרישה?
מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי לגבי אפשרויות השקעה והשלכות מס של מענקי פרישה. גמלאים צריכים גם לשמור על המשכיות של הכיסוי הביטוחי והזכויות הפנסיוניות, תוך הימנעות מביטול חפוז של פוליסות או חברות בעת עזיבת מקום העבודה. התפטרות עקב שינויי מקום מגורים, כמו מעבר לתקופה ממושכת, יכולה גם לזכות את העובד בפיצויי פיטורים אם המעסיק מסרב לאשר חופשה ללא תשלום לתקופת המעבר.
מה היא פרישה מדומה?
פרישה מדומה היא קצבת פנסיה שמקבלים פנסיונרים שהמשיכו לעבוד החל מגיל 62 לנשים או 67 לגברים. אנשים שנולדו לפני שנות השמונים מאופיינים במוסר עבודה גבוה מאוד ולעיתים קרובות שגרת העבודה מספקת להם מסגרת ליום יום שקשה להם לוותר עליה. הקצבה המדומה מאפשרת לקרן הפנסיה להמשיך לצבור תשואה ומקטינה את מקדם ההמרה (הקצבה שיקבלו בעת הפרישה תתחלק על פני פחות שנים).
מתי היא משתלמת?
חשוב לעשות סימולציה שתשקף מה תוכלו לקבל אם תמשיכו לעבוד ואם תפסיקו. במידה ויתאפשר מומלץ להוריד את אחוז המשרה למיקסום הרווח מצד אחד והמשך השגרה ותחושת המשמעות מצד שני.
עבור אלו שלא זכאים לקצבת זקנה של ביטוח לאומי כיוון שלא צברו מספיק שנות תשלום לביטוח לאומי ולא חסכו לפנסיה אין באמת ברירה והמשך העבודה יכולה לזכותם בקצבה בהמשך (נרחיב על כך בהמשך).
החסרונות בפרישה מדומה:
- החל מגובה הכנסה מסוים מאבדים את הזכאות לקצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי.
- יש צורך בתיאום מס כדי שקצבת הפנסיה לא תחויב במס כאילו הייתה משכורת ממשרה נוספת (שיעור מס שעלול להגיע ל 47%).
- כל שנה שעוברת החוסך מקבל 12 קצבאות פחות ולא בטוח שיחיה מספיק זמן כדי למצות את סכום הצבירה.
שאלות ותשובות נפוצות
מדוע תכנון פרישה הוא קריטי?
ללא תכנון פרישה קפדני, כספים משמעותיים עלולים ללכת לאיבוד עקב אי הבנות של חוקי המס וניצול לא נכון של הנכסים. תכנון פרישה מדויק מונע הפסדים מסוג זה, מבטיח שימוש מיטבי בנכסים הפיננסיים וסולל את הדרך לפרישה בטוחה.
מהי פרישה מוקדמת ואיך מתכננים אותה?
פרישה מוקדמת היא החלטה משמעותית שמשפיעה על סכומי הפנסיה, המסים וההטבות הסוציאליות. יש לשקול היטב את הצרכים הכספיים, מקורות ההכנסה הצפויים והזכאויות. חיוני להבין את הפחתת הקצבה לפנסיה ואת השלכות המס על פרישה מוקדמת.
איך מתכננים פרישה מהעבודה בצורה נכונה?
תהליך תכנון הפרישה הוא ניתוח יסודי של כל תוכניות הפנסיה והנכסים הפיננסיים, תוך התחשבות בצרכים הפיננסיים העתידיים והטבות המס. מדובר בפיתוח אסטרטגיית השקעה לכספים נזילים, תכנון מימוש פנסיוני ובחינת הפרשות לבן הזוג.
כמה זמן מראש צריך לתכנן את הפרישה?
תכנון פרישה הוא תהליך מתמשך ארוך טווח הדורש מחשבה, התחשבות ומומחיות מקצועית וכדאי להתחיל אותו לפחות חצי שנה מראש. בעזרת ההדרכה הנכונה, תוכלו להבטיח ששנות הפרישה שלכם יהיו בטוחות ונוחות מבחינה כלכלית, המאפשרות לכם ליהנות מפירות עמלך.
איסור פיטורים בגיל פרישה של הורים ובני זוג שכולים של חללי צה"ל
איך לפרוש נכון פנסיה?
מתי כדאי לצאת לפנסיה?
כמה כסף צריך כדי לפרוש?
האם מותר לעבוד בפנסיה?
הודעה על פרישה לפנסיה – חוק הודעה המוקדמת
כמה כסף צריך לפנסיה?
פרישה לגמלאות