פנסיה צוברת

אלו מוצרים פנסיונים עונים להגדרה של פנסיה צוברת?

קרן פנסיה – חיסכון לגיל פרישה המכיל רכיבי ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות) וביטוח שאירים המזכים את המבוטח או את שאיריו במקרה הצורך בקצבה חודשית.

ביטוח מנהלים – תכנית חיסכון לגיל פרישה משולבת ביטוח חיים אליו ניתן להגדיר מוטבים שיקבלו בפטירת החוסך סכום חד פעמי. בניגוד למה ששמה מרמז, בתוכנית ניתן לבטח כל עובד ולא מנהלים בלבד. בניגוד לקרן פנסיה, התנאים בביטוח מנהלים גמישים הרבה יותר ולמעשה נקבעים בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח וניתנים לשינוי והתאמה לצרכי המבוטח.

קופת גמל – הסדר השקעה לטובת חיסכון. קופות הגמל מאפשרות השקעה יותר רחבה במגוון מסלולי השקעה לבחירת החוסך ואפשרות לחוסך לנהל את ההשקעות באופן עצמאי. בעת היציאה לגמלאות יכול המבוטח למשוך את החסכונות והרווחים כקצבה.

איך מחושבת הקצבה בפנסיה צוברת?

חישוב גובה קצבת הפנסיה אליה יהיה זכאי החוסך נעשה ע"י חלוקת הצבירה במקדם ההמרה שנגזר מגיל הפרישה, מינו ותאריך הלידה של החוסך. המקדם אמור לנבא את יתרת שנות חייו של החוסך ולכן מתעדכן מעת לעת.

איך מחושב מקדם ההמרה לפנסיה?

כפי שניתן להבין מהפסקה הקודמת ככל שמקדם ההמרה גדול יותר, סכום הקצבה שיקבל החוסך נמוך יותר לכן חשוב להבין מהו מקדם ההמרה וכיצד הוא מחושב. בשנים עברו חברות הביטוח נעזרו בלוחות תמותה לחישוב מקדם ההמרה עד לשנת שהוחלט בשנת 2013 ב ששיטת החישוב כבר לא יכולה לנבא את תוחלת החיים ומאז מקדם ההמרה נקבע באופן אישי לכל חוסך במעמד הפרישה. החישוב לוקח בחשבון את מצבו המשפחתי של החוסך בעת הפרישה, תאריך הלידה ומין החוסך ובכל מקרה מקדם ההמרה יכול להשתנות גם לאחר תחילת קבלת קצבאות בהתאם למצב הקיים אלא אם המבוטח הצטרף לביטוח מנהלים לפני 2013 והובטח לו מקדם המרה מסוים.

האם כל עובד חייב להפקיד לפנסיה צוברת?

כן. צו ההרחבה לביטוח הפנסיוני שנכנס לתוקף ב – 2008 מחייב כל אדם עובד בישראל, שכיר או עצמאי להפקיד לחיסכון פנסיוני. בעבר ניתן היה להצטרף לתוכנית חיסכון אחרת בשם פנסיה תקציבית בה המעסיק משלם את קצבת הפנסיה של העובד לאחר שפרש לגמלאות אך לאחר 2002 לא ניתן עוד להצטרף לתוכנית.

מאיזה גיל חייבים בביטוח פנסיוני ובאיזה גיל מקבלים קצבה?

גיל החובה בביטוח פנסיוני הוא 21 עבור גברים ו 20 עבור נשים.

גברים יוצאים לפנסיה ומקבלים קצבה בגיל 67 (בהנחה שלא איבדו את כושר העבודה לפני ויצאו לפנסיית נכות) ונשים בגיל 65. בגלל שגיל הזכאות לקצבה עלה בהדרגה עם השנים קיימות נשים שיצאו לגמלאות בגיל 60 ומעלה, גיל הזכאות תלוי בתאריך הלידה:

האם ניתן לקבל קצבה מפנסיה צוברת לפני גיל הזכאות?

כן. ניתן לפרוש לפנסיה בגיל 60 אך הדבר יוריד את גובה הקצבה שתקבלו עקב עלייה במקדם החלוקה.

לעיתים מעסיקים מאפשרים לעובדים לחתום על הסכם פרישה מוקדמת לפני גיל 60 אך הדבר אומר שעל המעסיק לשלם את קצבת הפנסיה לעובדיו עד שיגיעו לגיל הזכאות.

כאמור החיסכון הפנסיוני מכיל מרכיב ביטוחי לאובדן כושר עבודה ובמקרים מסוימים זכאי חוסך שנפגעה יכולתו להתפרנס ממשלח ידו לקצבת פנסיית נכות עד שיגיע לגיל הזכאות לפנסיה ואז תוחלף פנסיית הנכות בפנסיית זקנה.