דוח פיצול פנסיה – פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל

מה זה דוח פיצול פנסיה

פיצול פנסיוני הוא אסטרטגיה פיננסית שצוברת תאוצה בקרב אנשים המתכננים את פרישתם. גישה זו כוללת חלוקת חיסכון פנסיוני בין שני כלי חיסכון עיקריים: קרן פנסיה וקופת גמל. 

על מה הוא משפיע?

קרן פנסיה בישראל היא כלי חיסכון פנסיוני נפוץ. זה נועד לספק לאנשים הכנסה קבועה לאחר פרישה, ולהבטיח ביטחון כלכלי במהלך שנות עבודתם. ההפקדות לקרן פנסיה נעשות בדרך כלל הן על ידי העובד והן על ידי המעסיק, והכספים מנוהלים על ידי אנשי מקצוע פיננסיים. 

מה ההבדל פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל?

היתרון העיקרי של קרן פנסיה הוא האופי המובנה שלה, המציע זרם הכנסה צפוי לאחר הפרישה. הכנסה קבועה זו יכולה להוות גלגל הצלה עבור פנסיונרים, במיוחד בכלכלה שבה עלויות המחיה עשויות להמשיך לעלות. בנוסף, ההיבט המנוהל של קרן פנסיה אומר שאנשים לא צריכים לנהל באופן פעיל את החיסכון הפנסיוני שלהם, מה שיכול להיות משימה לא פשוטה עבור רבים.

מצד שני, קופת גמל היא אפשרות חיסכון לפנסיה גמישה יותר. בניגוד לקרן פנסיה, קופת גמל מאפשרת שליטה רבה יותר על אסטרטגיית ההשקעה. משמעות הדבר היא שאנשים פרטיים יכולים להתאים את תיק ההשקעות שלהם בהתאם לסובלנות הסיכון והיעדים הפיננסיים שלהם. 

קופות גמל מושכות במיוחד את אלה שיש להם עניין רב בניהול ההשקעות שלהם או שמחפשים גישה מעשית יותר לתכנון הפרישה שלהם. יתר על כן, הגמישות של קופת גמל יכולה להועיל בהסתגלות לנסיבות המשתנות של החיים, כמו החלפת מקום עבודה או חווית אירועי חיים משמעותיים שעשויים להשפיע על מצבו הכלכלי של האדם.

היתרונות של הדוח

פיצול פנסיוני כרוך בהקצאת חיסכון פנסיוני בין שני סוגי הקרנות הללו. אסטרטגיה זו יכולה להציע מספר יתרונות. ראשית, היא מאפשרת ליחידים לאזן בין הביטחון של קרן פנסיה לבין הגמישות של קופת גמל. על ידי פיצול ההפקדות, ניתן ליהנות מהחיזוי של תשלום פנסיה רגיל ובמקביל לקבל חלק מהחיסכון הפנסיוני בקופת גמל גמישה יותר ובעלת תשואה גבוהה יותר.

יתרון נוסף של פיצול פנסיוני הוא פיזור סיכון ההשקעה. על ידי פיזור החיסכון הפנסיוני על פני שני סוגים שונים של קרנות, אנשים יכולים להפחית את הסיכון הכרוך בכך שכל החסכונות שלהם נמצאים בכלי פיננסי אחד. לדוגמה, אם קרן הפנסיה חווה תשואות נמוכות עקב אסטרטגיות השקעה שמרניות או מיתון בשוק, קופת הגמל, עם גישת ההשקעה הפוטנציאלית האגרסיבית יותר שלה, עשויה לקזז הפסדים אלו.

תכנון מס

פיצול פנסיוני יכול להיות מהלך אסטרטגי לתכנון מס. בעוד שהפרטים של השלכות המס יכולים להשתנות ויש לדון בהם עם יועץ פנסיוני, גיוון החיסכון הפנסיוני בין סוגים שונים של קרנות יכול לפעמים להוביל לטיפול מס נוח יותר. זה חשוב במיוחד בתכנון פרישה, שכן ניהול מס יעיל יכול להשפיע באופן משמעותי על כמות הכסף הפנוי במהלך הפרישה.

הנזילות בעקבות פיצול פנסיה

כדאי לקחת בחשבון גם את היבט הנזילות. קופות גמל מציעות בדרך כלל יותר נזילות בהשוואה לקרנות פנסיה, מה שיכול להיות יתרון בתרחישים מסוימים. לדוגמה, אם מתעורר צורך פיננסי בלתי צפוי לפני הפרישה, קיום חלק מהחיסכון בקופת גמל יכול לספק כר פיננסי מבלי להפריע לקרן הפנסיה, שהיא בדרך כלל נוקשה יותר מבחינת כללי המשיכה.

החידוש של דוח שמפצל את הפנסיה – פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל

באופן מסורתי, ההתמקדות הייתה בקרנות פנסיה, במיוחד למי שמרוויח מעל רף מסוים. שיטה זו כרוכה בפיצול רוחבי של השכר, תיעול הכספים לקרן פנסיה ואולי למוצרים פנסיוניים משלימים. גישה זו הועדפה בשל דמי הניהול הנמוכים שלה ומתן כיסוי ביטוחי משתלם.