הלוואה מקרן פנסיה

קרן פנסיה היא אפיק חיסכון שמצטברים בו סכומי כסף משמעותיים ובגלל זה ניתן לקבל בגינה הלוואה בתנאים טובים. ההלוואה אינה פוגעת בתנאי החיסכון הקיימים, היא רלוונטית לכל מי שצובר כמות מסוימת של חיסכון בחשבון הפנסיוני שלהם כדי לקבל אותה רק צריך להגיש צילום תעודת זהות, אישור ניהול חשבון, הרשאה לחיוב חשבון בנק וחתימה.

סכום ההלוואה המינימלי עומד על 10,000 ש"ח והוא לא יעלה על 30% מסך התגמולים לעמית בקרן הפנסיה. הגיל המרבי לסיום ההלוואה הוא 64 לנשים ו-67 לגברים, והקפדה על התחייבויות כספיות קודמות היא חובה. ניתן לקחת עד שתי הלוואות במקביל, בתנאי שטרם הוחזרו במלואן.

{{index+1}}

{{this.field.name + ","}} {{dataForm[activeStep].title}}

{{step.buttonText}}

אני מאשר שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות ,וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים.

{{erroPhone}} {{error}}

אחורה

{{dataForm[activeStep].nextButtonText}}

{{dataForm[activeStep].nextButtonText}}

{{dataForm[activeStep].nextButtonText}}

מהי הלוואה מקרן פנסיה?

קרנות פנסיה, בדומה למוצרים פנסיוניים אחרים כמו קרנות השתלמות או קופות גמל, מציעות לחוסכים אפשרות לקבל הלוואות תוך ניצול נכסי הקרן. תכונה שקיימת גם בחלק מקרנות הפנסיה, היכולת הזו להבטיח הלוואה כפופה לתנאים מחמירים יותר בשל חוסר הנזילות המובנית של נכסי קרנות הפנסיה, שלא ניתן למשוך אותם בכל שלב נתון, בניגוד לכספים נזילים כגון קופות השתלמות או גמל להשקעה.

מה תנאי הלוואה כנגד קרן פנסיה?

תנאי ההלוואה, בהתאמה לתקנות המס ומדיניות הניהול האחראי של הקרן, כוללים לרוב:

• ריבית – לרוב הריבית היא צמודה למדד או בריבית שקלית שנתית (לא צמודה) ויש קרנות במפחיתות בנוסף 1% מהריבית.
• סכום ההלוואה – סכום ההלוואה מותנה בשווי חשבון הפנסיה לרוב עד 30% מסך הכסף בקרן ובתנאים שנקבעו על ידי הספק. מגבלות הלוואות מבטיחות שאנשים לא יסכנו את הביטחון הפיננסי העתידי שלהם. מגבלות אלו נקבעות על ידי הגופים הרגולטוריים בישראל ונועדו להבטיח שאנשים פרטיים לא יממשו את חסכונותיהם הפנסיוניים בטרם עת.
• טפסים – לרוב תדרשו עתק של תעודת הזהות של בן הזוג או אישור על ניהול חשבון בנק. כמו כן נדרשת הרשאה לחיוב חשבון הבנק, אותו ניתן להשיג מאתר הבנק או באמצעות טופס חתום מנציג הבנק.
• תקופת החזר – עד שבע שנים
• זכאות – כל עמית שחסך בקרן פנסיה שלו כספים, במידה ונלקחה הלוואה קודמת מקרן הפנסיה, הזכאות להלוואה חדשה מותנית בהחזר או קיזוז ההלוואה הקיימת. 
• אי החזר של ההלוואה – אי החזר עלול להוביל לקנסות, צבירת ריבית גבוהה יותר והפחתה פוטנציאלית בקצבאות הפרישה. יתרה מכך, הלווה עשוי להיגרם בחיובים בגין פירעון מוקדם או החמצת תשלומים, מה שמגדיל את עלות ההלוואה הכוללת. משיכות כאלה עלולות להשפיע לרעה על כיסוי הנכות והמוות של הקרן. חשוב גם לשקול את השלכות המס של פעולות כאלה. משיכות בלתי חוקיות עלולות להוביל לחבות מס של עד 35% עבור כספי תגמול ועד 48% עבור משיכות מקרן פיצויים.
• תוך כמה זמן מקבלים את הכסף? – במהלך תהליך בקשת ההלוואה, אנשים חייבים להציג מסמכים המעידים על מצבם הכלכלי. עם קבלת מסמכים אלו תעריך החברה את דירוג האשראי של הפונה בטרם תחליט על אישור ההלוואה. לאחר אישורו, ניתן לצפות כי סכום ההלוואה יזוכה בחשבון המבקש תוך 10 ימי עסקים. יש להדגיש כי הלוואות צפויות להיפרע ויש לקחת אותן רק אם ניתן להרשות לעצמן להחזיר אותן מדי חודש. עד שההלוואה תוחזר במלואה לקרן הפנסיה, הלווה לא יכול להעביר את חסכונותיו לחברה אחרת.

מה היתרונות של ההלוואה?

היתרונות בקבלת הלוואה מקרן פנסיה, למרות האטרקטיביות המוגבלת בסכומי הלוואות, הם רבים. הוא משמש כמקור חלופי להלוואות לצד גופים אחרים כמו כרטיסי אשראי או בנקים. היא מציעה ריביות אטרקטיביות יחסית לחברות כרטיסי האשראי, למרות היותה פחות תחרותית מריביות קרנות השתלמות. לא נדרשות ערבויות לאישור ההלוואה ובמקרה של סכומי הלוואה גדולים, ייתכן שיהיה צורך בחתימת בן הזוג. לא נגבים חיובים נוספים בגין קנסות פתיחת חשבון או יציאה בגין פירעון מוקדם של הלוואות.

מה החסרונות?

ישנם חסרונות בקבלת הלוואה מקרן פנסיה. בתקופת ההלוואה קרן הפנסיה נעולה ולא ניתנת להעברה, מה שיכול לעכב את תנועת הקרן לקרן אחרת משתלמת יותר. תהליך אישור הלוואות מקרנות פנסיה נוטה להיות מסורבל וכרוך באישורים מרובים. סכום ההלוואה מוגבל ליתרת החיסכון, ואפשרויות ההחזר מוגבלות, בדרך כלל במסלול שפיצר המחייב החזרי קרן וריבית חודשיים. יתרה מכך, ריביות ההלוואות מקרן פנסיה פחות אטרקטיביות מאלו של קרן השתלמות או במקרים מסוימים אפילו מבנקים.

מי קהל היעד של הלוואה על חשבון קרן הפנסיה?

כל מי שחסך בקרן פנסיה כספים יכול להתעניין בקבלת הלוואה בתנאים טובים. ספציפית, תהליך קבלת הלוואה מקרן פנסיה מפורט בתקנון הקרן. לרוב, לבקשה להלוואה יש לצרף תעודת זהות של החוסך, אישור ניהול חשבון הבנק, תלושי שכר ותדפיסי בנק. עבור סכומי הלוואה גדולים יותר, ייתכן שתידרש חתימת בן/בת הזוג.

האם אפשר להפוך את הפנסיה לנזילה כדי להחזיר את ההלוואה?

למרות היתרונות הפוטנציאליים, חשוב לזכור שהכספים בקרן פנסיה אינם נזילים. אם לא מתקיימים תנאי ההלוואה, לא ניתן להשתמש בנכסי הקרן להחזר ההלוואה. ככזה, חיוני להבין את מדיניות הקרן, את תקנות החקיקה, את תנאי הסכם ההלוואה וגורמים נוספים הקשורים לכך. זאת ועוד, אישור ההלוואה כפוף לאישור החברה ומתבסס על מדיניות ונהלי החברה.

אילו טפסים צריך להגיש כדי לקבל הלוואה מקרן פנסיה?

תהליך הגשת הבקשה להלוואה כזו הוא בדרך כלל מזורז ויעיל, בעיקר באמצעים דיגיטליים. ייתכן שיהיה צורך במסמכים נוספים, כגון העתק של תעודת הזהות של בן הזוג או אישור על ניהול חשבון בנק. כמו כן נדרשת הרשאה לחיוב חשבון הבנק, אותו ניתן להשיג מאתר הבנק או באמצעות טופס חתום מנציג הבנק.

יש לתת תשומת לב מיוחדת לאנשים המקבלים קצבת נכות מקרן הפנסיה. אנשים אלה חייבים לספק דפי בנק משלושת החודשים האחרונים, מעודכנים חמישה ימים לפני מועד הבקשה. דוחות אלה צריכים להציג את ההכנסה החודשית הנוכחית, מסגרת האשראי ויתרות החשבון היומיות. עצמאים נדרשים להציג מסמכים נוספים כגון דו"ח מע"מ, דו"ח ניכויים או דו"ח פירוט הכנסות מרואה חשבון או יועץ מס.

מה מומלץ לעשות לפני שלוקחים הלוואה מקרן הפנסיה?

האופי הדינמי של החיים עשוי לחייב סיוע כספי מיידי, מה שהופך הלוואה מקרן הפנסיה לאפשרות ריאלית. עם זאת, זה חייב להתבצע באחריות, לשקול את היתרונות והחסרונות בקפדנות. חיסכון לפנסיה מוקדמת והימנעות ממשיכות מיותרות יכולים להקל על חיסכון משמעותי, ולהוביל לקצבה חודשית גבוהה יותר בהמשך. למרות הדרישות המיידיות, היציבות הפיננסית העתידית צריכה להישאר בראש סדר העדיפויות.

האם ניתן לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה בשיטת החזר של בלון?

בחלק מהמסלולים ניתן להחזיר את תשלומי ההלוואה מהפנסיה בשיטת החזר רגילה, שידועה גם בשם "שיטת שפיצר". אבל במסלולים אחרים, ייתכן ויהיה אפשר לקחת את ההלוואה במסלול של גרייס חלקי או מלא. מנגד, לא ניתן לקחת הלוואת בלון מקרן הפנסיה.

האם ניתן לקבל הלוואה על קרן פנסיה מפוקחת באישור הבד"צ?

נכון להיום אין מסלול שמאפשר לקבל הלוואות על קרנות פנסיה מפוקחות באישור הבד"צ. יתרה על כך, לא ניתן לקבל הלוואה תמורת שעבוד של אפיק השקעות שמפוקח הלכתית. הסיבות לכך קשורות גם לאופן שבו בנויה ההלכה היהודית ולמגבלות שהיא קובעת בנוגע לנטילת הלוואות, אך גם לאופן שבו בנויות קרנות החיסכון עצמן. 

האם אפשר לקחת את ההלוואה ואז לפרוש לגמלאות?

באופן עקרוני, הגופים המנהלים את קרנות הפנסיה לא מאשרים לקחת הלוואה שתקופת ההחזר שלה מסתיימת רק אחרי מועד היציאה לגמלאות. במילים אחרות, ממילא לא ניתן לצאת לגמלאות תוך כדי תקופת ההחזר של ההלוואה כי היא חייבת להסתיים לפני. 

מי משעבד את קרן הפנסיה כאשר לוקחים הלוואה?

השעבוד של קרן הפנסיה מתבצע על ידי חברות הביטוח שמנהלות את החיסכון. בין היתר, זה אומר שהבנק לדוגמא לא יכול לשעבד את קרן הפנסיה תמורת ההלוואה. ברוב המקרים, הבנק הוא בכלל לא צד לעניין כי את ההלוואה מקבלים מהחברה שמנהלת את הפנסיה. בהקשר הזה, יש לציין כי לא ניתן להעביר את הפנסיה לחברה אחרת אחרי שלוקחים את ההלוואה – אלא רק לאחר שמסיימים לשלם עליה. 

איזה שיקולים כדאי להביא בחשבון לפני שלוקחים הלוואות מקרנות הפנסיה?

בעוד שהלוואות מקרנות פנסיה מציעות פתרון פיננסי ייחודי ולעתים מועיל, ללווים פוטנציאליים בישראל צריכים לגשת לאפשרות זו בזהירות. חיוני להבין את כל התנאים וההגבלות, להעריך את ההשלכות ארוכות הטווח על החיסכון הפנסיוני, ולשקול פתרונות פיננסיים חלופיים לפני שמחליטים לנצל את קרן הפנסיה שלו לקבלת הלוואה. התייעצות עם יועץ פיננסי או מומחה בתחום היא תמיד שלב מומלץ בהחלטות פיננסיות כה משמעותיות.

איך מחליטים האם למשוך את כספי הפנסיה או לקחת הלוואה?

ההחלטה למשוך כספים מקרן פנסיה היא משמעותית ויכולה להיות לה השפעות ארוכות טווח על עתידנו הפיננסי. משיכת כסף בטרם עת יכולה להפחית את החיסכון הכולל הזמין עם הפרישה, מה שמוביל לקצבה חודשית קטנה יותר. המרכיב המפצה של קרן פנסיה, בעת משיכתו, עשוי לא רק להפחית את סכום הכסף הזמין במהלך הפרישה אלא גם להשפיע על הכיסוי הביטוחי הקשור לנכות ומוות. במקרים מסוימים, ההשפעה על הכיסוי הביטוחי עלולה להיות בלתי הפיכה.

מה הקשר בין דירוג אשראי לבין הלוואה מקרן פנסיה?

דירוג אשראי משפיע על כל סוג של הלוואה. בין אם לוקחים הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, דירוג אשראי הוא אחד הדברים הראשונים שהגוף המלווה בודק על מנת להחליט האם הוא מאשר את ההלוואה ובאיזה תנאים. 

מטבע הדברים, אין מהבחינה הזו הבדל בין הלוואה על חשבון קרן הפנסיה לבין הלוואות אחרות. כמו כן, זה אומר שאנשים עם דירוג אשראי נמוך, עם חשבונות בנק מעוקלים או כאלה שלא עמדו בהחזר הלוואות קודמות נמצאים בסיכוי נמוך יותר לקבל הלוואה על חשבון הפנסיה. 

שאלות ותשובות נפוצות