משכנתא הפוכה

מהי משכנתא הפוכה?

הלוואה הניתנת בכפוף לשעבוד נכס לטובת הגורם המלווה, בסכומים גבוהים מאלו שניתן לקבל בהלוואה רגילה ומכאן שמה משכנתא הפוכה. הלווים במשכנתא הפוכה נשארים הבעלים של הנכס ורשאים לגור בו עד תום חייהם ובמקרים מסוימים אפילו להחליף דירה ולגרור את השעבוד. להלוואה אין תשלומים אך היא צוברת ריבית המתווספת ליתרת החוב (ניתן גם לשלם אותה בכל חודש). את ההלוואה ניתן להחזיר בכל שלב ללא קנסות יציאה או דמי פירעון מוקדם בתשלום אחד או מכור את הנכס לאחר פטירת הלווים ולהחזיר את ההלוואה.

למה שמישהו ירצה לעשות את זה?

1. משכנתא הפוכה מאפשרת לגמלאים אשר הכנסתם התקבעה, להחליט עוד בימי חייהם כיצד היורשים שלהם יהנו מהכסף. בין אם מדובר על עזרה לילדים בקניית דירה או עזרה לנכדים בתשלומי לימודים, עם משכנתא הפוכה ניתן לעשות הכל ולשמור על הבית לאורך כל חיי הלווים.
2. לעיתים קרובות גובה הקצבה של פנסיונרים אינו תואם את שאיפותיהם לגמלאות ומשכנתא הפוכה יכולה לאפשר להם ליהנות מהחיים, לטייל יותר ולחוות את המיטב מהגיל השלישי.
3. גמלאים רבים לוקחים משכנתא הפוכה, עוברים לבית אבות ומשכירים את דירת המגורים עבור הכנסה נוספת.

ממי אפשר לקבל משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה ניתן לקבל מגופים פיננסים כמו בנקים וחברות ביטוח בתנאי שהגעתם לגיל 60 וברשותכם נכס ללא שעבוד לגורם נוסף, חובות או עיקולים.

אם ההורים לקחו משכנתא הפוכה ונפטרו, איבדנו את הבית?

לא בהכרח. משכנתא הפוכה מאפשרת ליורשים לקבל תקופת גרייס (חסד) של עד שנה במהלכה ניתן לגייס את הכסף ולשלם את ההלוואה. מכיוון שלרוב גם ככה ניתן לקבל רק עד 60% משווי הנכס, משתלם יותר לקחת משכנתא ולשלם על דירתם של ההורים מלקנות דירה במחיר מלא.

מה היתרונות של משכנתא הפוכה?

• אין צורך בפקדונות וערבים, הבית משמש כערובה להחזר ההלוואה.
• אין החזר חודשי.
• הלווים יכולים להישאר בעליו של הנכס עד תום חייהם.
• הלוואה לכל מטרה.
• אם יתרת ההלוואה גבוהה משווי הנכס האחריות על נותן ההלוואה ולא על הלווים.
• פירעון בכל שלב ללא קנסות.
• אין צורך בביטוח חיים.

מה החסרונות של משכנתא הפוכה?

ילדי הלווים עלולים להרגיש כאילו שוללים מהם את הירושה למרות שחלק גדול מהמשכנתאות ההפוכות משמשות דווקא לתמיכה בילדי הלווים וחלק גדול מחברות הביטוח המאפשרות נטילת משכנתא הפוכה דורשות כתנאי לקבלת המשכנתא הצהרה מילדי הלווים על כך שהם מודעים לכך שהוריהם לוקחים משכנתא הפוכה.

איך מתנהל תהליך קבלת משכנתא הפוכה?

לאחר שבחרתם את חברת הביטוח או הבנק מהם תרצו לקחת את ההלוואה פנו אליהם ומלאו טופס בקשה. במידה ואותה חברה אישרה את ההלוואה, תקבלו רשימה של שמאים מהם תוכלו לבחור את השמאי שיבדוק מהו ערך הנכס שברשותכם. לאחר ההערכה השמאית וקבלת אישור עקרוני תוכלו לפנות לחברות אחרות לקבלת הצעות נוספות להשוואה או לחתום על ההלוואה בנוכחות עורך דין.

במה החברות מהן ניתן לקבל משכנתא הפוכה שונות זו מזו?

באחוז המימון שניתן לקבל ובגובה הריבית שתשלמו עבור ההלוואה. חשוב לציין שעל ריבית ניתן להתמקח  למעשה הדרך הנכונה ביותר לקחת משכנתא הפוכה היא לאסוף מספר הצעות ממספר חברות ביטוח ומהבנק, להשוות ולמנף הצעות שקיבלתם במשא ומתן מול הגוף הנבחר.

אלו מסלולים קיימים במשכנתא הפוכה?

• • מסלול שפיצר – תשלום קרן פלוס ריבית (המסלול קיים רק בחברות מסוימות).

• בלון חלקי או מלא – משלמים רק את הריבית או בכלל לא עד תום ההלוואה.

• גרייס – מקבלים תקופת חסד במהלכה לא משלמים בכלל ולאחריה משלמים רק את הריבית.

כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא הפוכה ומהי ריבית המשכנתא?

רוב חברות הביטוח עוברות מול טבלה בה אחוז המימון עולה החל מגיל 60 באחוז אחד לכל שנה ומתחיל ב – 15% בעוד שחברות ביטוח אחרות מציעות 250 אלף ש"ח ללא קשר לגיל. ריבית המשכנתא נעה סביב 5% וכאמור גם עליהם חשוב להתמקח, אתם הלקוחות ויש עליכם תחרות קשה מאוד.