ניוד קרן פנסיה

מה זה ניוד קרנות פנסיה ולשם מה הוא נחוץ?

כאמור ניוד הוא מעבר חברת פנסיה וגמל והעברת החסכונות לחברה הבאה. כדי להבין את הסיבות לנייד קרן חשוב להזכיר שאחוז מסוים מהחיסכון הפנסיוני מושקע בשוק ההון באמצעות אחד מאפיקי ההשקעה שמנהלת חברת הביטוח שאמונה על ניהול החיסכון. אחוז התשואה שניתן להרוויח ממסלול למסלול משתנה בהתאם לטיב ההשקעה ואחוז החיסכון המושקע לכן אם אתם לא מרוצים מניהול ההשקעות חשוב להשוות את אחוזי התשואה באמצעות מערכת גמל-נט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, ולמצוא את המסלול המוביל.

איך מתבצע מעבר בין קרנות פנסיה?

בין החברות המנהלות פנסיה וגמל קיימת תחרות על נתח שוק לכן כל תהליך המעבר הפך לקל ופשוט, ממלאים טופס מעבר באתר החברה הנבחרת והיא תעשה את כל השאר כולל חיפוש ואיחוד חסכונות אבודים.

האם מעסיק חייב לאפשר ניוד קרן פנסיה?

החוק מחייב אותו, זכותכם להעביר את החסכונות הפנסיונים בין חברות ביטוח ומסלולי השקעה גם אם קיים מסלול קבוע בחוזה העסקה עבור כל העובדים.

קיימים מספר סיטואציות בהן לא תוכלו להעביר את החסכונות הפנסיוניים:

• במידה שכבר התחלתם למשוך קצבת פנסיה מחיסכון.
• אם לקחתם הלוואה מאותה חברת ביטוח, בין אם שיעבדתם את החיסכון לטובת ההלוואה או לא.
• פנסיות מעוקלות.
• אם הצלחתם להיכנס למסלול פנסיה תקציבית (לטובתכם המלאה).
• אם הגשתם בקשה, בין אם אושרה או לא, לקבלת פנסיית נכות.

מתי לא כדאי לנייד את קרן הפנסיה?

אם הצטרפתם למסלול פנסיה ותיקה לפני שנסגרה ההצטרפות במידה שתניידו את הקרן לא תוכלו לחזור לכן חשוב לבדוק לאיזה חיסכון הצטרפתם, מה גובה דמי הניהול אותם אתם משלמים, כמה תקבלו בסופו של דבר ואת אחוז התשואה של הקרן ביחס למתחרות לפני שמקבלים החלטה.

האם העברת קרן פנסיה פוגעת בוותק של הקרן?

ניוד קרן פנסיה אינו פוגע בוותק או בזכויות שנצברו כולן עוברות איתכם לחברה הבאה שתנהל עבורכם את החיסכון.

מה קורה לכיסויים הביטוחיים במעבר לפנסיה אחרת?

לכל קרן פנסיה יש כיסויים משלה אך על כולם להכיל ביטוח שאירים וכיסוי מפני אובדן עבודה, לקופות גמל לעומת זאת אין כיסויים ביטוחים אך ניתן לרכוש אותם בנוסף לכן חשוב לבדוק טרם המעבר מה החברה מציעה והאם תאלצו לעמוד בתהליך חיתום מחודש במהלכו החברה תוכל לברר את מצבכם הבריאותי.

 

מבחינת כיסוי החברה הקודמת אחראית עליכם עד התשלום הראשון לחברה החדשה שמאותו מועד היא האחראית. במידה שעברתם תקופת אכשרה בקופה הקודמת וחיסכון פעיל (עד מועד ההצטרפות לקרן החדשה) לא תאלצו לעמוד בחדשה עקב המעבר.

מהי תקופת אכשרה?

בהצטרפות לביטוח נדרשים לעמוד בתקופה בה לא זכאים לכיסוי הביטוחי למרות שמשלמים עליו.

תקופת אכשרה נועדה כדי לכסות את נותן השירות ממקרים בהם אנשים עם בעיה או מחלה מבטחים את עצמם כדי לקבל טיפול מוזל, יש לעמוד בתקופת אכשרה של 5 שנים כאשר מצטרפים לביטוח פנסיוני או אם לא דואגים לרצף תשלומים לאורך יותר מחמישה חודשים.

לפני הניוד – איך בוחרים פנסיה טובה יותר?

שני המדדים לחיסכון פנסיוני טוב הן תשואה ודמי ניהול.

את דמי הניהול משווים באמצעות מחשבון דמי ניהול שישקף עבורכם את דמי הניהול שתשלמו בכל חברות הביטוח ואת התשואה תוכלו להשוות בין כל החברות במשק באמצעות מחשבון תשואה, שימו לב – תשואה (ריבית חיובית מהשקעות) חשוב למדוד לאורך מספר תקופות, לרוב מהשנה האחרונה, 3 שנים ו – 5 שנים כדי לבחון את ביצוע הגוף המנהל גם בתקופות משבר.

 

מה אנחנו מחפשים? את הקרן עם התשואה הגבוה ביותר ודמי הניהול הנמוכים יותר מההפקדות ומהצבירה.